Определение и принцип действия комиссий

Что такое динамическая конвертация валюты (DCC)?

Динамическая конвертация валюты (DCC) — это функция кредитной карты, которая позволяет вам совершать покупки кредитной картой в торговой точке (POS) в другой стране, используя валюту вашей страны; она также известна как предпочтительная валюта держателя карты (CPC). Хотя это облегчает понимание цены, которую вы платите, и позволяет вам не заниматься математикой конвертации валюты, услуга часто сопровождается плохим обменным курсом и другими сборами, которые могут сделать транзакцию более дорогой, чем если бы вы просто совершили ее в местной валюте. валюта в первую очередь.

Понимание динамической конвертации валют (DCC)

Если вы путешествовали за границей или делали покупки в Интернете на иностранном веб-сайте, вы, вероятно, знакомы с тем фактом, что кредитные карты и банкоматы взимают комиссию за большинство транзакций. Динамическая конвертация валюты (DCC) — это просто один из видов комиссии за конвертацию валюты.

Большинство сборов за конвертацию валюты взимаются платежной системой кредитной карты (обычно Visa или MasterCard) или сетью банкоматов. Сборы DCC взимаются продавцом, как правило, через поставщика услуг.

Транзакции DCC выглядят привлекательно, потому что конвертация валюты происходит в режиме реального времени в POS. Конвертация валюты кредитной карты не показывает стоимость, пока вы не выйдете в Интернет или не получите выписку по почте.

К сожалению, кажущаяся прозрачность, которую вы получаете с DCC, обходится дорого. Во-первых, обменный курс будет включать в себя надбавку продавца и/или поставщика услуг, что делает курс гораздо менее привлекательным, чем рыночный курс в данный момент. Во-вторых, могут быть дополнительные сборы, и, наконец, вам все равно придется платить комиссию за иностранную транзакцию поставщику кредитной карты, если он взимает эту комиссию.

Key Takeaways

• Динамическая конвертация валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) — это услуга, предоставляемая продавцом, которая позволяет вам просматривать транзакции по иностранным кредитным картам в вашей национальной валюте в точке продажи (POS).
• Сборы за DCC выше, чем сборы, взимаемые обработчиком платежей по вашей кредитной карте.
• DCC не является обязательным, и вы имеете право отказаться.
• С DCC вы по-прежнему должны платить комиссию за зарубежные транзакции, взимаемую с вашей кредитной карты.

DCC против конвертации валюты

Конвертация валюты — это процесс конвертации одной формы валюты в другую. DCC — это особый тип конвертации валюты. Когда любой тип применяется к финансовой операции, обычно взимается плата (комиссия). Когда конвертация выполняется платежным процессором кредитной или дебетовой карты, например, Visa, MasterCard или сетью банкоматов, комиссия обычно составляет 1% от суммы транзакции. Этот сбор часто добавляется к комиссии процессора за иностранную транзакцию, в результате чего общая сумма составляет от 2% до 3%.

DCC — это дополнительная услуга, предлагаемая иностранными продавцами в POS, которая позволяет вам увидеть стоимость вашей покупки в вашей национальной валюте, то есть в долларах США. К сожалению, DCC имеет высокий курс конвертации валюты и дополнительные сборы, которые могут сделать транзакцию очень дорогой. Одно европейское исследование показало, что надбавка к обменному курсу составляет от 2,6% до 12%. Поскольку DCC является необязательным, вы имеете право отказаться от него, когда вам его предложат.

Если вы соглашаетесь с DCC при совершении покупки или снятии средств, этот обмен также будет облагаться комиссией за международную транзакцию, взимаемой с вашей кредитной карты, дебетовой карты или сети банкоматов. Это может привести к комиссионным сборам до 7% и более.

Преимущества и недостатки DCC

У DCC есть преимущества, которые некоторые люди находят полезными, но есть и недостатки, которые легко их перевешивают.

Плюсы

• Обменный курс заблокирован.

• У вас есть прозрачность в реальном времени.

• Упрощает сравнение цен.

Минусы

• Наценка неизвестна.

• Комиссия за транзакцию все равно будет взиматься.

• Комиссия за международную транзакцию может быть выше.

Вот подробности.

Преимущества

• Обменный курс фиксируется. DCC фиксирует обменный курс на POS. Когда вы совершаете транзакцию и принимаете DCC, используется текущий обменный курс (плюс надбавка поставщика и/или поставщика услуг). Курсы обмена кредитной карты не фиксируются до тех пор, пока транзакция не будет обработана, обычно через несколько дней. Если обменный курс DCC (включая наценку) лучше, чем обменный курс при обработке транзакции, вы можете сэкономить деньги.
• У вас есть прозрачность в режиме реального времени. Если вы выбираете DCC, конвертация валюты происходит у вас на глазах, и вы сразу знаете обменный курс, по которому платите. Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны раскрывать обменный курс.
• Это упрощает сравнение цен. Поскольку большинство людей лучше разбираются в собственной валюте, с DCC, вероятно, будет проще совершать покупки в сравнении.

Недостатки

• Наценка неизвестна. Хотя поставщики ДКК обязаны раскрывать обменный курс, они не обязаны раскрывать наценку выше текущего рыночного обменного курса. Если у вас нет приложения для обмена валюты, вы можете не знать, насколько выше рыночного курса вы платите.
• Плата за транзакцию все равно будет взиматься. Люди часто считают, что, выбрав DCC в POS, им не придется платить комиссию за международную транзакцию, взимаемую с их кредитной карты. Это неправда. Большинство кредитных карт взимают комиссию за каждую транзакцию, которая не имеет ничего общего с конвертацией валюты.
• Комиссия за международную транзакцию может быть выше. Если курс конвертации DCC выше, чем тот, который доступен для вашей кредитной карты, ваша комиссия за международную транзакцию также будет выше.

Удобство динамической конвертации валюты (DCC) в POS обычно компенсируется низким обменным курсом и дополнительными сборами, которые делают транзакцию более дорогой.

Как избежать DCC

Поскольку DCC почти всегда дороже, чем конвертация валюты кредитной карты, имеет смысл избегать этого. Теоретически это должно быть легко, поскольку DCC является дополнительной услугой, и вы должны выбрать ее, чтобы она вступила в силу.

Ваша первая линия защиты — «просто сказать нет». Отклоните DCC, когда он будет предложен. Имейте в виду, что продавец, вероятно, не назовет это DCC. Вместо этого вас спросят, хотите ли вы совершить транзакцию в местной валюте или долларах. Выберите местную валюту.

В дополнение к отклонению DCC убедитесь, что используемая вами кредитная карта не взимает комиссию за транзакцию за границей. Возможно, вам придется немного походить по магазинам, чтобы найти такую ​​​​карту, но они доступны. Таким образом, единственная комиссия, которую вы, вероятно, заплатите, — это комиссия за конвертацию валюты кредитной карты.

Федеральная резервная система — потребительский кредит

1. Дом
2. Данные

Текущая версия

PDF
Загрузка данных

Дата выпуска ^* : 7 декабря 2022 г.

Октябрь 2022 г.

В октябре потребительский кредит увеличился с учетом сезонных колебаний на 6,9 процента в годовом исчислении. Возобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 10,4 процента, в то время как невозобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 5,8 процента.

Непогашенный потребительский кредит

¹

С поправкой на сезонность. Миллиарды долларов, если не указано иное.

Потребительский кредит (уровни)

¹

Без сезонной поправки. Миллиарды долларов.

Непогашенные потребительские кредиты (потоки)

¹

Без сезонной поправки. Миллиарды долларов, годовая ставка.

*Эта версия обычно выпускается пятого рабочего дня каждого месяца. Дополнительную информацию см. в Графике выпуска статистических данных.

Сноски

1. Охватывает большинство кредитов, предоставленных физическим лицам, за исключением кредитов, обеспеченных недвижимостью. Включает дебиторскую задолженность, учитываемую на балансе учреждения, а также непогашенные остатки пулов, по которым были выпущены ценные бумаги; в соответствии с действующим правилом бухгалтерского учета большая часть этих остатков остается на балансе кредитора.
2. Ряд непогашенных потребительских кредитов и его компонентов могут содержать разрывы, возникающие в результате разрывов в исходных данных. Процентные изменения корректируются, чтобы исключить влияние таких перерывов. Кроме того, процентные изменения представляют собой простой годовой показатель и рассчитываются на основе неокругленных данных.
3. Включает автокредиты и все другие кредиты, не включенные в возобновляемый кредит, такие как кредиты на мобильные дома, образование, лодки, трейлеры или отпуск. Эти кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными.
4. Данные о потоках представляют изменения уровня кредитоспособности в связи с экономической и финансовой деятельностью и исключают разрывы в рядах данных из-за изменений в методологии, исходных данных и других технических аспектах оценки, которые могут повлиять на уровень кредитоспособности.
5. Процентные ставки представляют собой годовые процентные ставки (годовые) в соответствии с Положением Z Федеральной резервной системы. Процентные ставки по кредитам на покупку новых автомобилей и потребительским кредитам в коммерческих банках представляют собой простые невзвешенные средние значения наиболее распространенных ставок каждого банка, взимаемых в течение первой календарной недели средний месяц каждого квартала. Для счетов кредитных карт ставка для всех счетов представляет собой заявленную годовую процентную ставку, усредненную по всем счетам кредитных карт во всех подотчетных банках. Ставка по счетам с начисленными процентами представляет собой годовое отношение общих финансовых расходов во всех подотчетных банках к общему среднедневному остатку средств, по которому были начислены финансовые расходы (за исключением счетов, по которым финансовые расходы не начислялись).
6. Охватывает большинство кэптивных и некэптивных финансовых компаний. Серия условий автокредитования финансовой компании, включенных в предыдущие выпуски, прекращена. Они по-прежнему доступны в программе загрузки данных.
7. Включает студенческие ссуды, предоставленные Министерством образования в рамках Федеральной программы прямых ссуд и Программы ссуд Перкинса, а также ссуды Федеральной программы семейного образования, которые правительство приобрело в соответствии с Законом об обеспечении постоянного доступа к студенческим ссудам.
8. Включает студенческие ссуды, выданные в рамках Федеральной программы семейных ссуд на образование и принадлежащие образовательным учреждениям и некоммерческим организациям.
9. Включает студенческие ссуды, выданные в рамках Федеральной программы семейных ссуд на образование и Программы прямых ссуд; кредиты Перкинса; и частные студенческие ссуды без государственных гарантий. Эта справочная позиция включает остатки кредита, которые не включены в невозобновляемые кредитовые остатки.