Как получить лучший обменный курс во время путешествия

Поиск наилучшего способа обменять деньги — извечная проблема для путешественников, но самые умные методы для этого значительно изменились за последние годы.

Раньше обменять валюту было так же просто, как зайти в пункт обмена валюты на вокзале или в туристическом центре по прибытии в новую страну, но новые цифровые инструменты сделали эти старые методы неэффективными и подверженными ловушкам по сравнению с ними. Будь то использование банкомата, связанного с вашим домашним банком, или просто считывание вашей кредитной карты, новые методы предлагают большее удобство и более низкие комиссии.

Сколько поставлено на карту? Переведите доллары в евро. В день, когда валютные рынки предполагают, что за 100 долларов можно купить 93 евро, пункт обмена валюты может выдать вам всего 81 евро, в то время как более современный метод даст вам курс, близкий к 92 евро, если вы сможете избежать других комиссий. В течение недели расходов, особенно если вы покупаете одежду или элегантную еду в ресторане, эта разница может составить сотни долларов.

Вот лучшие способы получить выгодные обменные курсы, перечисленные от лучшего к худшему, по мнению признанных экспертов по личным финансам из банковского, государственного и потребительского мира.

Лучше всего: Используйте дебетовую карту в банкомате

Существует множество вариантов конвертации денег в иностранную валюту, но самый простой и экономичный из них, вероятно, уже есть в вашем кошельке.

«Находясь за границей, вы получите гораздо более выгодный курс в банкомате вашего банка, чем в обменном киоске в аэропорту», ​​— говорит Джим Эдрингтон, главный специалист по взаимодействию с членами Американской ассоциации банкиров.

Лучший способ получить деньги по выгодному курсу без дополнительных комиссий — это снять наличные со своего счета через банкомат вашего банка или его партнеров. Например, Citibank позволяет клиентам бесплатно пользоваться своими банкоматами в 20 странах. Bank of America является международным партнером Глобального альянса банкоматов, который включает около 50 000 бесплатных банкоматов в различных местных банках, от Barclays в Великобритании до BNL D’Italia в Италии и Scotiabank по всей Канаде и Карибскому бассейну. Крупные банки, работающие по всему миру, с большей вероятностью предоставят бесплатные услуги владельцам счетов по всему миру, чем небольшие региональные банки.

Другие банки — часто банки с меньшим количеством отделений в США — просто отказываются от комиссии за транзакцию или возмещают ее, независимо от того, какой банкомат вы выберете, даже если комиссия взимается владельцем банкомата, а не банком. К ним относятся Charles Schwab Bank, счет управления денежными средствами Fidelity и LendingClub, но есть и другие.

Когда вы спрашиваете о международных партнерских отношениях вашего банка, расскажите ему и о датах вашей поездки, «чтобы транзакция не была отмечена как потенциально мошенническая», — говорит Эдрингтон из ABA.

Не соглашайтесь и на высокие суммы наличных по умолчанию, предлагаемые машиной. Банкоматы распознают иностранные карты и обычно предлагают более высокие ставки, часто начиная с 200 евро, возможно, для вашего удобства, а также потому, что они зарабатывают, как правило, в процентах. Если вы хотите снять только, скажем, 100 евро, вы обычно можете ввести меньшее число.

Хорошо: используйте кредитную карту для покупок

Если у вас есть подходящая кредитная карта, другой отличный вариант может состоять в том, чтобы просто провести пластиком, как вы это делаете дома.

Есть большая загвоздка: сначала вам нужно выяснить, взимает ли используемая вами кредитная карта комиссию за транзакцию за границей. Несколько крупных эмитентов, в том числе Capital One и Discover, полностью устранили их. И большинство популярных кредитных карт для путешествий также пропускают их. Но карты, которые несут комиссию, могут стоить вам — обычно от 1% до 3% за каждую транзакцию. А самые злостные нарушители могут даже сформулировать надбавку как что-то вроде «1 доллар или 3%, в зависимости от того, что больше», что может привести к тому, что вы получите дополнительный 1 доллар каждый раз, когда вы покупаете что-то такое тривиальное, как шоколадный батончик.

Однако, если вы можете избежать комиссий за иностранные транзакции, ваша кредитная карта, скорее всего, предложит конкурентоспособный обменный курс. Крупные кредитные сети, такие как Mastercard и Visa, могут договариваться о своих собственных обменных курсах, которые почти всегда достаточно привлекательны, чтобы на них можно было положиться. В отличие от киосков по обмену валюты, компании-эмитенты кредитных карт настолько активны, что могут получать прибыль с помощью других механизмов.

Иногда, когда продавцы считывают вашу карту, они спрашивают вас, хотите ли вы совершить покупку в местной валюте или в своей национальной валюте. Всегда выбирайте местную валюту. Это связано с тем, что курс, оцениваемый бизнесом в точке продажи, генерируется динамической конвертацией валюты, или DCC, дополнительной услугой, которая предлагается для удобства, но оплачивается по менее выгодному обменному курсу.

Если вы придерживаетесь местной валюты и разрешаете конвертацию своей кредитной карты, вы получите выгоду от согласованного обменного курса вашего эмитента, который почти всегда лучше.

Хорошо: используйте мультивалютное банковское приложение

Новое поколение финансовых приложений — Wise, Revolut и N26 являются одними из самых популярных — могут стать отличной альтернативой, если вы часто бываете за границей или эмигрант, который не хочет открыть банковский счет в новом доме.

Эти приложения можно использовать для хранения средств, перевода между валютами и выплаты денег напрямую продавцам. Используемый обменный курс четко отображается до завершения транзакции и обычно достаточно близок к рыночному. Многие из новых приложений даже совершают дебетовые покупки по приличным ставкам через сервисы цифровых платежей, такие как Apple Pay.

Недостаток: у них есть ежемесячная абонентская плата или низкие ежемесячные лимиты на снятие средств, что делает их менее привлекательными для путешественников, которые могут не использовать их часто, и до сих пор нет единого регулирующего органа, который бы лицензировал их все, поэтому они не являются пока безотказное решение.

Например, в США Wise ограничивает снятие наличных в банкоматах до двух раз в месяц, а после этого вы получаете 1,50 доллара за транзакцию и еще 2%, если вы снимаете более 100 долларов в месяц.

Некоторые финтех-приложения даже имеют изменчивую структуру комиссий и могут взимать более высокую комиссию в будний день, чем в выходные, поэтому внимательно прочитайте правила, прежде чем совершать какие-либо крупные транзакции.

Плохо: используйте кредитную карту для снятия наличных в банкомате

Как и дома, вы всегда можете использовать кредитную карту для снятия наличных в банкомате. Но если вы хотите сэкономить, это не лучшая идея.

Снятие денег из банкомата с помощью кредитной карты ударит по вашим финансам раз-два. Сначала вы получаете комиссию за выдачу наличных, которая для некоторых карт составляет 5%.

Во-вторых, выдача наличных по кредитной карте финансируется по гораздо более высокой процентной ставке, чем стандартные покупки. В зависимости от карты вы столкнетесь со ставками до 25% или 30%, и, что еще хуже, эти крутые финансовые сборы начинают действовать в ту же секунду, когда наличные покидают банкомат, а не в конце месячного цикла вашего счета. Льготный период для выдачи наличных обычно не предусмотрен.

Если вы все еще хотите иметь эту опцию в заднем кармане на случай чрезвычайных ситуаций, убедитесь, что вы установили PIN-код для выдачи наличных на карту перед поездкой. Но боритесь с желанием использовать его.

Плохо: Покупка валюты заранее в вашем домашнем банке

Многие потребительские банки позволяют постоянным владельцам счетов заказывать некоторые из самых популярных иностранных валют перед поездкой, и они, как правило, используют конкурентоспособные курсы, поскольку хотят сохранить вас в качестве клиент. Но разные банки используют разные обменные курсы, поэтому заранее проверьте, подходит ли вам ваш.

Даже если ваш банк предлагает курс, приемлемо близкий к рыночному, вам также придется следить за дополнительными комиссиями, которые снижают стоимость, например, Ситибанк взимает 5 долларов США за транзакции, совершенные через его программу обмена WorldWallet (если только вы являетесь приоритетным владельцем учетной записи) и стоимость доставки (Bank of America взимает 7,50 долларов США за заказы на сумму менее 1000 долларов США).

Еще одна ловушка при получении крупных сумм наличными в банке перед поездкой — в дополнение к риску кражи — это случайный заказ слишком малой суммы, которая закончится в середине поездки или еще хуже, заказ слишком большой суммы и повторный удар при обмене. излишек обратно в доллары.

Правда в том, что хотя получение аванса наличными в вашем банке было, как и дорожные чеки, распространенной и эффективной стратегией поколение назад, сегодня банки предлагают более совершенные цифровые решения, такие как бесплатные партнерские банкоматы, которые уже дают путешественникам возможность беритесь за дело и мгновенно получайте наличные по хорошей ставке, как только они приземляются.

Худшее: Используйте киоск обмена валюты.

Столы обмена когда-то были ключевыми камнями обмена валюты, но не сейчас. Этот старомодный камбио или вексель, который вы найдете в аэропорту или туристическом центре, печально известен высокими сборами и низкими ставками.

Обменные пункты обычно работают практически без регулирования или вообще без него, и они печально известны тем, что наживаются на нуждающихся в деньгах туристах, предлагая худшие предложения.

Янек Рубеш — адвокат по финансированию туризма из Чешской Республики, который ведет Honest Guide, мошеннический канал с более чем 1,2 миллионами подписчиков на YouTube. Его сообщение привело к изменению национального законодательства Чехии, которое позволяет туристам требовать возмещения за плохой обмен в течение трех часов после транзакции.

Сложная арифметика и отсутствие международной защиты прав потребителей означают, что коммерческие киоски следует использовать только «если вы отчаянно нуждаетесь в наличных деньгах», — говорит Рубеш. «Всегда читайте мелкий шрифт и всегда спрашивайте, какой будет окончательная сумма, которую вы получите».

Обмен денег на черном рынке сопряжен с еще большим риском, не последним из которых является повышенный шанс получить устаревшую или поддельную валюту.

Как рассчитать обменные курсы

Чтобы подготовиться к обмену или трате денег за границей, вы должны знать рыночный обменный курс.

Чтобы узнать текущий курс обмена любой валюты, просто введите сокращения нужной валюты в Google, который имеет встроенный калькулятор конвертации, основанный на рыночных курсах. Например, вы можете ввести «1 евро в 1 доллар США», чтобы увидеть текущий курс.

Быстрая проверка поможет вам убедиться, что вас не заберут в чистку. «У каждого есть смартфон, — говорит Рубеш. «Давайте использовать его для умных вещей, например, чтобы узнать, не потеряете ли вы половину своих денег».

Опубликованные ставки Google по умолчанию агрегированы из мировых источников, предоставленных компанией данных Morningstar, и за этим результатом будет следовать график недавней активности стоимости (который не так полезен, если вы не инвестор) и дополнительные результаты из других надежных источников. финансовые источники. Подобные поиски в движке Microsoft Bing используют коэффициенты конверсии от поставщика финансовых данных Refinitiv, которые мало отличаются от результатов Morningstar, но могут стать надежным вторым источником.

Другие бесплатные конвертеры валют на основе приложений, которые отображают среднерыночные курсы, взятые с мировых валютных рынков, включают XE.com, работающую с 1995 года, и OANDA, запущенную в 1997 году.

Большинство курсов, которые вы найдете в котировках этими источниками являются так называемые средние курсы или средние курсы, которые находятся посередине между средними курсами покупки и продажи (или спроса и предложения) для этой валюты. Эти справочные курсы также считаются оптовыми или межбанковскими обменными курсами, которыми пользуются банки и крупные трейдеры, поэтому лучше всего использовать их в качестве ориентировочных. Ваша цель как потребителя — найти наиболее близкий тариф — и, конечно же, без комиссии за транзакцию.

Если вам нужно отправить деньги за границу, Monito — это сторонний сайт сравнения, где вы указываете, что у вас есть и во что вы хотите конвертировать, а затем сайт собирает результаты основных услуг по переводу валюты и сравнивает как вы будете жить с каждым из них после расчета ставок и сборов. Monito может взимать небольшую реферальную плату при выборе метода.

У вас есть вопрос о деньгах? Пусть Buy Side найдет ответ. Электронная почта [email protected].

Укажите свое полное имя и местонахождение, и мы можем опубликовать ваш ответ.

Подробнее о путешествиях и банковских услугах

Советы, рекомендации или рейтинги, приведенные в этой статье, принадлежат редакции Buy Side от WSJ и не проверялись и не одобрялись нашими коммерческими партнерами.

Обслуживание Пенсильвании, Огайо и Вирджинии с 1855 г.

Банковские решения, помогающие делать то, что
важно для вас.

Открыть счет

Открытие счета означает больше, чем продукты и услуги. Это также означает личное внимание.

Проверка

Все, что вам нужно, чтобы управлять своими деньгами.

Экономия

Начать экономить стало проще.

Ипотека

Экспертная помощь на расстоянии одного клика.

Домашний капитал

Собственный капитал в вашем доме делает кредит доступным.

Кредитные карты

Найдите подходящую карту.

Сообщение от Джима МакКуэйда

Наши надежные методы управления рисками и консервативная бизнес-модель, основанные на традиционных банковских продуктах и ​​услугах, являются нашей сильной стороной уже более 168 лет.

Посмотреть сообщение полностью.

Каждый достоин иметь собственный дом.

Вот почему долларовый банк проводит Путь домой — бесплатный семинар по покупке жилья. Узнайте о кредитном консультировании, первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки и многом другом!

Зарегистрируйтесь сегодня!

Текущие тарифы

Конкурентоспособные тарифы, которые помогут вам достичь ваших целей.

Ипотека

Домашний капитал

Сбережения

Компакт-диски

Онлайн-банкинг и мобильный банкинг

Наши онлайн-сервисы дают вам свободу управлять своими счетами по своему усмотрению. Переводите деньги между счетами, отправляйте деньги друзьям и родственникам с помощью Zelle®, оплачивайте счета и многое другое.

Обзор онлайн-сервисов

Банковское дело

Наслаждайтесь текущим счетом, на котором есть ценные предложения по сбережениям и кредитам и многое другое.

Финансовые калькуляторы

Пытаетесь создать план сбережений или купить дом? Наши калькуляторы вам в помощь.

Карьера

Мы верим в то, что наши сотрудники могут добиться успеха в своей карьере.

Наша приверженность успеху сообщества

Мы стремимся инвестировать в наши местные районы посредством волонтерства сотрудников, корпоративных пожертвований и взносов, которые одновременно улучшают качество жизни и поддерживают экономическое развитие наших сообществ.

Корпоративная ответственность

«Предоставление людям возможности жить лучше. Это то, что мы делаем лучше всего».

— Джим МакКуэйдПрезидент и генеральный директор

Назначьте встречу в отделении

Назначьте время встречи с командой Dollar Bank в вашем местном офисе.

Назначить встречу

Будь мудрым долларом

Ресурсы и идеи, созданные нашими финансовыми экспертами.

Будь мудрым в долларах

Как обновить свои финансовые счета при переезде

Любой, кто когда-либо переезжал, знает, что это немалый подвиг. Но не забывайте! Личные вещи в вашем доме — не единственное, что вам нужно перевезти. Ваша финансовая семья также должна быть важной частью ваших планов.

Отслеживание ваших финансов

Пристальное внимание к своим расходам помогает отслеживать, что расходуется с вашей учетной записи, а что поступает.