Новый кредитный союз курс валют на сегодня: Курсы валют Союз в Москве на сегодня, курсы обмена валюты, курс доллара, евро

Содержание

Обмен валют и денежные переводы. Какие изменения ждут кредитные союзы

До конца года правительство планирует принять законопроект «О кредитных союзах» № 5125. Какие новации он содержит и каких изменений ожидать на рынке кредитных союзов в дальнейшем, в колонке для ЭП рассказал Сергей Савчук, и.о. директора департамента методологии регулирования деятельности небанковских денежных учреждений. «Минфин» выбрал главное.

О новых финуслугах кредитных союзов

Список услуг кредитных союзов расширится. Кроме кредитов и депозитов, кредитные союзы смогут предоставлять другие финансовые услуги в соответствии с новым законом «О платежных услугах».

Члены кредитных союзов, не обращаясь в банк, смогут переводить средства, оплачивать услуги компаниям-поставщикам и даже иметь платежную карту, эмитированную кредитным союзом.

По состоянию на 1 ноября 2021 года в Украине 286 кредитных союзов. Количество их членов — около 380 тыс. человек, а активы — 2,4 млрд грн. Из них около 2,2 млрд составляет кредитный портфель.

Более того, кредитные союзы смогут осуществлять обмен валют, получив соответствующую лицензию Национального банка Украины.

Теперь членами кредитных союзов могут быть только физические лица. Новый закон откроет членство и отдельным категориям юрлиц.

Это станет интересным, в частности для малого бизнеса, фермерских хозяйств и ОСМД, поскольку с помощью кредитного союза можно будет решать проблемы кассовых разрывов, быстро получая доступ к финансированию, зарабатывать на процентах по депозитам, осуществлять безналичные расчеты с компаниями-подрядчиками, открывать зарплатные проекты и т. п.

Читайте также: Кредитные союзы vs МФО: где выгоднее брать кредиты

Что обеспечит стабильность кредитных союзов

Поручая свои средства кредитному союзу, и физические, и юридические лица хотят быть уверенными в его стабильности. Новый закон усовершенствует требования к структуре капитала кредитного союза.

В частности, предполагается расширение источников пополнения капитала кредитного союза, введение требований по достаточности регулятивного капитала — как первого уровня, так и общего.

Придаст стабильности кредитному союзу новый формат обновления требований к системе управления кредитным союзом. Текущее законодательство не обязывает союз иметь заместителя предправления, который в случае отсутствия первого лица выполнял бы его полномочия.

Новый закон обяжет союз иметь заместителей первых лиц, что позволит оперативно принимать управленческие решения и не медлить с выполнением своих обязательств перед членами союза.

Также он ужесточит требования к системе управления кредитными союзами.

Так, установлено требование по безупречной деловой репутации и профессиональной пригодности руководителей кредитных союзов. Кроме того, высшее руководство значимых и объединенных кредитных союзов будет утверждаться Национальным банком.

Продолжая тему стабильности и надежности, следует сказать и о требовании обязательного создания кредитными союзами комплексной, адекватной и эффективной системы внутреннего контроля. Такая система будет включать в себя управление рисками, контроль, комплаенс и внутренний аудит.

Минимизируя возможность незаконного распоряжения денежными средствами членов кредитного союза, новым законом ограничиваются значительные сделки.

Кроме того, Национальный банк Украины сможет устанавливать финансовые нормативы, в частности, по ограничению кредитного риска. Действующий закон устанавливает норму о максимальном размере кредита не более 20% капитала, в который включается не только собственный капитал, но и обязательства по паевым взносам.

Новый закон определяет перечень лиц, связанных с кредитным союзом, и обязанность кредитных союзов определять таких лиц, что сделает деятельность кредитных союзов более прозрачной.

Читайте также: МФО и кредитные союзы будут раскрывать всю информацию о кредите на сайте и в рекламе

Во избежание искажений финансовой отчетности предусматривается больше возможностей для взаимодействия с независимым аудитором кредитного союза. Так, Нацбанк будет иметь право запросить у аудитора рабочие документы, чтобы окончательно убедиться в достоверности и полноте финансовой отчетности.

Стабильность — базовое условие развития рынка кредитных союзов. Именно поэтому законопроект предусматривает применение Нацбанком корректирующих мер и мер раннего вмешательства при выявлении в деятельности кредитного союза признаков, свидетельствующих о потенциальном нарушении требований законодательства Украины и/или об угрозе его функционированию или финансовому состоянию.

Применение регулятором таких мер позволит выявлять проблемы в деятельности кредитного союза на ранних этапах и оперативно реагировать на них, делая невозможным дестабилизацию ситуации.

Сеть отделений расширится

Сегодня в большинстве случаев кредитные союзы работают в одном городе или поселке, привязаны к определенной общине и не имеют разветвленной сети отделений, поэтому клиенты ограничены в доступе к их услугам.

В то же время, довольно часто кредитными союзами создаются фиктивные отделения, чтобы ввести в заблуждение потенциальных членов. Новый законопроект устанавливает ограничения по размещению обособленных подразделений.

Такие подразделения будут размещаться в соседних с главным офисом областях. С одной стороны, это расширит сеть реальных отделений, а с другой — сделает невозможным манипуляции.

Читайте также: Нацбанк не будет наказывать кредитные союзы во время карантина

Каковы риски для членов кредитных союзов

В то же время, новый профильный закон уточняет правовой статус объединенного кредитного союза и предусматривает возможность создания фонда стабилизации как отдельного механизма поддержки платежеспособности своих членов.

К сожалению, в настоящее время не урегулирована процедура выхода кредитных союзов из рынка. Это позволяет недобросовестным участникам покидать рынок, не выполняя своих обязательств перед членами. Законопроект предусматривает выход из рынка только после получения предварительного разрешения регулятора и согласования плана выхода из рынка.

Конечно, новый закон — не панацея, и он моментально не решит все накопившиеся десятилетиями системные проблемы. Впереди — длительная совместная работа и регулятора, и кредитных союзов, и бизнеса, и граждан. Но первый уверенный шаг сделан.

Самоубийство доллара как мировой валюты. Мир еще не осознал? » Мнения экспертов

Обозреватель CoinDesk Ник Картер анализирует, как произошедшая на глазах всего мирового сообщества конфискация российских активов в американских долговых обязательствах ставит под угрозу ведущую роль США в международной финансовой системе и открывает инвесторам двери для вложений в золото и криптовалюты.

В июле 1944 года среди догорающих пожарищ Второй мировой войны, в богато украшенном бальном зале на курорте в Нью-Гэмпшире, Америка собрала будущих победителей и разработала новую монетарную систему. В ее основу легла глобальная концепция, поставившая мировые валюты в зависимость от американского доллара, который всегда можно будет обменять на золото, хранящееся в США.

Золотой доллар

В самом начале вошедшей в историю Бреттон-Вудской конференции малоизвестным британским экономистом Джоном Мейнардом Кейнсом была предложена искусственная валюта банкор (bancor). Согласно озвученной концепции, курс банкора должен был определяться по отношению к золоту, а курсы всех мировых валют выражались бы в банкорах. Наряду с этим нововведением Кейнс предложил создать Международный расчётный союз, через который должны были бы урегулироваться взаимные задолженности центробанков.

Но эти предложения были отвергнуты американской делегацией, выступившей за ориентированный на США долларово-золотой стандарт, в соответствии с которым на протяжении последующих почти тридцати лет суверенные валюты имели разный вес по отношению к доллару и обменивались (хотя и нечасто) самими правительствами на реальное золото по курсу 35 долларов за унцию.

Но по мнению многих экономистов уже в то время эта привязка была достаточно слабой. Работа всей новой денежной системы зависела от благосклонности правительства США и его готовности не перерасходовать средства, постоянно увеличивая соотношение долларов к базовому золоту.

Эта проблема достигла своего апогея, когда американская администрация расточительно потратила деньги на «Великое общество» президента Линдона Джонсона и на войну во Вьетнаме, после чего государства начали сомневаться в надежности обещаний Америки обменивать валюту на золото по их требованию. Тогда впервые на горизонте замаячил призрак американского дефолта.

Де Голь забирает золото

В феврале 1965 года на пресс-конференции с мировыми СМИ президент Франции Шарль де Голь прямо заявил о намерении бросить вызов долларовому доминированию, сказав, что не может представить никакого иного стандарта для денежной системы, кроме золота. После этого Франция отправила в США линкор с долларами, чтобы забрать свое золото.

Фото: Pixabay

Препираясь и негодуя, США в итоге вынуждены были выполнить свои обязательства. Этот обмен занял почти целый год. Процесс, растянувшийся до конца года, в ходе которого за первым траншем по обмену долларов на золото в размере 1,5 млрд долл. США, последовали остальные. И в итоге от начального долларового запаса в 5,5 млрд долл. США в активах Франции осталось всего 800 млн. долл.

В 1971 году президент Ричард Никсон объявил об отмене золотого обеспечения доллара, заявив, что США больше не будут соблюдать привязку национальной валюты к золоту. Затем последовало десятилетие разрушительной для американской экономики инфляции, и в течение 1970-х годов была полностью ликвидирована вся Бреттон-Вудская денежная система.

Непотопляемый доллар

США смогли стабилизировать доллар только за счет резкого повышения ставок в сочетании с изобретательной «схемой нефтедоллара». Этому помог военно-экономический союз американцев с Саудовской Аравией, в котором США гарантировали саудовцам военную защиту в обмен на исключительное долларовое нефтяное ценообразование в сочетании с перераспределением прибыли в казначейские облигации США. Во многом благодаря этому в мире на какое-то время была восстановлена вера в доллар, утраченная в результате дефолта Никсона.

Фото: piqsels

Другие инструменты также поспособствовали укреплению доллара на зарубежных рынках. Так, США перенаправили свой «дешевый» внешний долг на военные расходы и объявили себя гарантом, обеспечивающим мировую энергетическую и продовольственную безопасность, защищая торговые пути с помощью своего военно-морского флота.

Также установлению США своих правил помогло то, что они взяли под контроль такие международные финансовые институты, как Международный валютный фонд (МВФ), используемый для краткосрочного кредитования правительств разных стран, и Всемирный банк — для долгосрочного финансирования проектов развития. Кроме того, Соединенные Штаты позволили своим рынкам ценных бумаг стать глобальной копилкой для вкладчиков по всему миру.

Догнать госдолг

Сегодня размер публично торгуемых ценных бумаг в США по сравнению с мировыми рынками значительно превышает их долю в мировом валовом внутреннем продукте. По данным Finbold, в 2021 году на Соединенные Штаты приходилось более половины относительного объема мирового фондового рынка. Для понимания этого доминирования можно привести сравнение с Японией, которая занимает второе место в мире и контролирует всего 7,4%. В долларах США проводится также большая часть международных торговых операций за пределами страны.

Фото: piqsels

Казначейские облигации США стали считаться глобальным безрисковым сберегательным инструментом для суверенных государств. Федеральная резервная система стала «кредитором последней инстанции» для центральных банков во всем мире, желающих создать неограниченную ликвидность для поддержки своих рынков в периоды кризисов.

Таким образом, и в отсутствие привязки к золоту доллар США процветал как доминирующее средство международных расчетов. Однако ближе к 2014 году все начало меняться. Покупка иностранными государствами долга США начала стагнировать. Несмотря на то, что в 2018 иностранные покупки казначейских облигаций в конечном итоге выросли в абсолютном годовом выражении, они даже близко не поспевали за геометрически растущим госдолгом США.

Выстрел в ногу

Возможно, захват афганских или российских резервов кому-то может показаться праведным и справедливым, но при этом непосредственным результатом таких действий для мирового финансового сообщества по мнению экспертов станет полный подрыв доверия к долларовому долгу как международному инструменту сбережений.

Как же самая великая экономика мира пришла к своей полной дискредитации? Иностранные государства, которые долгое время поддерживали статус США, охотно покупая их долг, год от года покупали все меньше и меньше новых долговых обязательств, поглядывая на не самые адекватные действия американского руководства на внешней арене. В итоге доля иностранной собственности в долге США снизилась с 34% в 2015 году до 24% в конце 2021 года. При этом доля Китая здесь снижалась с 1,25 трлн долларов в 2015 году до менее 1,1 трлн долларов в 2021 году.

Чтобы компенсировать эту потерю внешнего интереса, США начали искать новых кредиторов на своем внутреннем рынке. Итогом этих действий стало то, что сегодня объем американского долга на балансе Федеральной резервной системы вырос с 4% в 2009 году до 19%. Эти вложения, сделанные на «взятые из воздуха» доллары, искусственны, они не происходят из органического спроса на американский долг. Они устойчивы только до тех пор, пока инфляция находится на приемлемо низком уровне, чего сейчас уже нет: в феврале 2021 года она достигла 40-летнего максимума в 7,5%.

Увлеклись санкциями

Однозначное объяснение утраченного интереса иностранных правительств к долларам США и американским долговым обязательствам дать трудно. Возможно, это была запоздалая реакция на кризис 2008 года, когда ФРС ясно дала понять, что у нее есть возможность печатать неограниченное количество долларов для поддержки внутренних рынков (за счет иностранных заимствований).

Но возможно, причиной стали излишне агрессивные санкции, которые США ввели против российских банков после присоединения Россией Крыма в 2014 году — санкции против наиболее экономически мощной страны, на которую Соединенные Штаты когда-либо нападали подобным образом. Ведь раньше американские санкции применялись лишь для небольших, экономически не самых развитых стран.

Тогда же США пригрозили полностью исключить Россию из международной межбанковской системы SWIFT, но в конечном счете отступили. Однако, российское правительство восприняло эту угрозу всерьез, и Центробанк РФ избавился от большей части своих активов в казначействе США, а также создал альтернативу SWIFT под названием SPFS. (К вопросу о том, в какой мере СПФС способна выступать приемлемой заменой SWIFT, редакция журнала «ПЛАС» планирует вернуться в отдельном материале).

Фото: piqsels

Пока Россия предпринимала решительные шаги, чтобы освободиться от долларовой зависимости, США, спохватившись, отступили от пропасти, понимая, что американские и европейские банки находятся в сильной взаимосвязи с российскими. В то время даже президент Обама выступил с предупреждением об опасности для долларовой системы (в контексте односторонних санкций против Ирана), которую могут представлять произвольные санкции.

«Мы не можем диктовать внешнюю, экономическую и энергетическую политику каждой крупной державе мира. Нам пришлось бы отрезать такие страны, как Китай, от американской финансовой системы. А поскольку они являются крупнейшими покупателями нашего долга, такие действия могут вызвать серьезные сбои в нашей собственной экономике и, кстати, поднять международные вопросы о роли доллара как мировой резервной валюты», — заявил в 2015 году Барак Обама.

Финансовая ядерная бомба

Однако нынешний президент Джо Байден не внял предупреждению своего бывшего босса. Сначала США захватили активы афганского центрального банка, хранившиеся в Нью-Йорке, и непонятным образом передали большую их часть истцам по «Делу 11 сентября». Несмотря на предсказуемость этой конфискации, экспроприация сбережений простых афганцев и передача их американцам, пострадавшим от теракта 11 сентября, совершенного саудовцами, удивила многих.

Не удовлетворившись этим, Байден обрушил на Россию финансовую «ядерную бомбу», захватив все иностранные резервы Центрального банка РФ. Хотя захват афганских или российских резервов может казаться кому-то праведным и справедливым, непосредственным результатом таких действий является полный подрыв доверия к долларовому долгу как международному инструменту сбережений.

Макроаналитик Люк Громен (Forest for the Trees) комментируя происходящее, согласился, что ФРС и Европейский центральный банк (ЕЦБ) «полностью дискредитировали суверенный долг как валютный резерв», добавив, что «многовалютный, многополярный мир, вероятно, полностью родился 27.02.2022».

Блогер ФРС Джозеф Ван назвал замораживание валютных резервов «финансовым оружием массового поражения», добавив, что «иностранные суверены теперь должны диверсифицироваться в целях национальной безопасности, а некоторые граждане теперь должны диверсифицироваться в целях самосохранения».

Д. Ван отмечает, что Индия и Китай, воздержавшиеся при голосовании Организации Объединенных Наций за осуждение вторжения России в Украину, сохраняют суверенные резервы, в значительной степени основанные на иностранной валюте, на которые они теперь будут смотреть с тревогой.

Известный стратег Credit Suisse Золтан Позсар объявил об окончании Бреттон-Вудского соглашения II — периода чисто бумажных денег после 1971 года, основанного на нефтедолларах и казначейских обязательствах. «Бреттон-Вудс II был построен на внутренних деньгах США, и его фундамент рухнул неделю назад, когда G7 захватила валютные резервы России», — написал он.

Санкции Байдена, хотя и не такие драматичные, как кризис Никсона, стали настолько же подлинным американским дефолтом. Казначейские облигации США в эпоху после 1971 года были глобальным безрисковым активом, который использовался как друзьями, так и врагами Штатов для надежного сохранения его стоимости. Захват российских активов, пожалуй, впервые вызвал столь масштабные и искренние сомнения в качестве обязательств, которые США могут выполнять по отношению к иностранным кредиторам.

Перспектива полного обесценивания активов является неприемлемым хвостовым риском, и любое иностранное государство, опасающееся вступить в конфликт с США, особенно в связи с тем, что Америка становится все менее заинтересована в благополучии международной сферы, которой она раньше управляла, теперь рассмотрит возможность диверсификации за счет казначейских облигаций и других замораживаемых активов.

Фото: fabrikasimf / Freepik

В 2022 году «внешние деньги» станут королем рынка. Пока это золото, но даже у бывшего скептика Позсара есть виды на его новый цифровой аналог. «Биткоин, если он уцелеет, вероятно, выиграет от всего этого», — заключает эксперт Credit Suisse.

Обозреватель CoinDesk Ник Картер является партнером Castle Island Ventures, публичного венчурного фонда, ориентированного на блокчейн, базирующегося в Кембридже, штат Массачусетс. Он также является соучредителем Coin Metrics, стартапа по анализу блокчейна.

Кассы, отделения, банки обмена валют у станции метро Щелковская

Кассы, отделения, банки обмена валют нашлось 33 организации у станции метро «Щелковская»