Рассказываем, как повлияют новые временные правила ЦБ на операции с наличной валютой

9 марта 2022 в 3:52

$USDRUB ⚡️ СБЕР: Рассказываем, как повлияют новые временные правила ЦБ на операции с наличной валютой на территории России.
✅Введены новые временные правила ЦБ на операции с наличной валютой на территории России. На какой срок они введены?
ЦБ ввёл временные правила на операции с наличной валютой сроком на 6 месяцев.
✅Всё, что происходит, с валютой влияет на мой счёт в рублях?
Нет, ограничений по рублям нет. Все изменения касаются только валютных вкладов. Сбербанк работает в штатном режиме и обладает всеми необходимыми ресурсами для обслуживания всех потребностей своих клиентов.
✅Что будет с моим вкладом в валюте, я смогу снять свои деньги?
Да, вы можете снять наличными в течении 6 месяцев со своего действующего валютного счета не более 10 тыс. долларов США.
✅Можно будет снять в это время другую валюту, не доллары?
К снятию доступны только доллары США. Снятие любой другой наличной валюты доступно только через конвертацию этой валюты (например, евро или фунтов) в доллары США по рыночному курсу, определяемому на день выдачи на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
✅Могу ли я пополнять свой действующий валютный счет?
Да, вы можете пополнять действующий валютный счет. Согласно новым правилам, вы сможете снять с него не более 10 тыс. долларов США наличными за период 6 месяцев.
✅ Можно ли будет купить валюту безналично?
Да, можно будет покупать безналичную валюту на бирже через брокерский счёт или через мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Покупать валюту таким образом могут физические и юридические лица. Курс покупки будет устанавливаться банком в соответствии с актуальными рыночными котировками.
✅Каким образом можно будет переводить валюту на другие счета, будут ли какие-то ограничения по переводу?
Можно будет переводить валюту безналичным образом на российские валютные счета (собственные счета и счета близких родственников), а также на зарубежные счета родственников с учетом установленных ранее правил (перевод не более 5 тыс долларов в месяц).

✅Смогу ли я снять свои деньги с валютного счета, более 10 тыс. долларов?
Да, можно снимать средства со своих валютных счетов в рублях. Для этого надо будет конвертировать их в рубли по рыночному курсу, определяемому на день выдачи на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
✅Где можно снять валюту?
Для получения наличных долларов вам надо обратиться в удобное для вас отделение банка.
✅В течении 6 месяцев сумму в 10 тыс. долларов США можно получать частями или только одной суммой?
Во всей сети Сбербанка действует единая система учёта снимаемой наличной валюты, которая будет учитывать текущие правила от Банка России. Вы можете снимать установленную сумму в размере 10 тыс. долларов США за 6 месяцев не одной суммой, а разбить ее на части. Главное, чтобы снимаемые суммы не превышали 10 тыс. долларов США.

6

Нравится

Поездка на активы Норникеля

Читать полностью

Урал56.Ру. Новости Орска, Оренбурга и Оренбургской области.

Банкомат в магазине Оренбургской области

Сбербанк прокомментировал новые правила по работе с валютой в России. Таким образом, ограничений же по рублям нет, изменения касаются лишь валютных вкладов, пополнять валютный счет можно, а снятие любой валюты (кроме доллара) возможно только через конвертацию этой валюты.

Рассмотрим основные моменты. 

• Ограничений по рублям нет. Все изменения касаются только валютных вкладов. Сбербанк работает в штатном режиме и обладает всеми необходимыми ресурсами для обслуживания всех потребностей своих клиентов.
• 
  Снять деньги наличными можно в течение 6 месяцев со своего действующего валютного счета не более 10 тыс. долларов США.
• 
  К снятию доступны только доллары США. Снятие любой другой наличной валюты доступно только через конвертацию этой валюты (например, евро или фунтов) в доллары США по рыночному курсу, определяемому на день выдачи на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
• 
  Пополнять действующий валютный счет можно. Согласно новым правилам, снять с него возможно не более 10 тыс. долларов США наличными за период 6 месяцев.
• Можно будет покупать безналичную валюту на бирже через брокерский счет или через мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Покупать валюту таким образом могут физические и юридические лица. Курс покупки будет устанавливаться банком в соответствии с актуальными рыночными котировками.
• Переводить валюту безналичным образом можно будет на российские валютные счета (собственные счета и счета близких родственников), а также на зарубежные счета родственников с учетом установленных ранее правил (перевод не более 5 тыс. долларов в месяц).
• Можно снимать средства со своих валютных счетов в рублях. Для этого надо будет конвертировать их в рубли по рыночному курсу, определяемому на день выдачи на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
• 
  Для получения наличных долларов надо обратиться в удобное для вас отделение банка.
• 
  Во всей сети Сбербанка действует единая система учета снимаемой наличной валюты, которая будет учитывать текущие правила от Банка России. Вы можете снимать установленную сумму в размере 10 тыс. долларов США за 6 месяцев не одной суммой, а разбить ее на части. Главное, чтобы снимаемые суммы не превышали 10 тыс. долларов США.

Банк России также дал разъяснение по поводу снятия до 10 тыс. долларов США в наличной валюте со счетов и вкладов с 9 марта по 9 сентября. Сделать это можно за весь период целиком, а не за каждый месяц. 

Ранее сообщалось, что Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года вводит временный порядок операций с наличной валютой. В частности, в течение этого срока в банке нельзя будет купить наличную валюту – ни доллары, ни евро, говорится в опубликованном сообщении ЦБ. Поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и в любом объеме.

Новости быстрее, чем на сайте, в нашем Telegram. Больше фотографий и комментариев в нашей группе ВКонтакте.

Как безналичные платежи помогают экономике расти

Связанная экспертиза:

Платежи и банковские операции,

Финансовые институты,

Экономическое развитие

28 мая 2019 г.

Маркус Масси, Годфри Салливан, Майкл Штраус и Мохаммад Хан

Кэш больше не король. На самом деле, экономики с более интенсивным использованием наличных денег, как правило, растут медленнее и упускают значительные финансовые выгоды. И наоборот, экономики, переходящие на цифровые технологии, более успешны; переход может увеличить годовой ВВП на целых 3 процентных пункта, как показывают исследования BCG.

Многочисленные примеры по всему миру иллюстрируют, как безналичные платежи являются движущей силой экономики. Бангладешская система bKash, позволяющая осуществлять переводы через мобильные телефоны, стимулировала экономический рост и расширила финансовую доступность в этой стране. Преимущество заключается не в увеличении количества денег, а в роли цифровых технологий в упрощении процесса отправки и получения платежей. Среди стран с развитой экономикой Швеция и Южная Корея неуклонно отказываются от наличных денег. (Например, в 2018 году операции с наличными в Швеции составляли менее 2% от стоимости платежей.) Результатом стало сокращение теневой экономики, бум онлайн-торговли и резкое сокращение мошенничества.

И все же, несмотря на доказательства, мало признаков того, что в ближайшее время мир станет безналичным. Наличные деньги остаются наиболее широко используемым платежным инструментом в мире. Возможно, это покажется удивительным, но глобальное отношение денежных средств к ВВП выросло до 9,6% в 2018 году по сравнению с 8,1% в 2011 году. В Европе 80% транзакций в торговых точках по-прежнему осуществляются за наличные. Люди имеют сильную эмоциональную связь с банкнотами, монетами и валютой — и сохраняют недоверие к цифровым альтернативам.

Медленный переход к безналичной экономике может быть источником разочарования для политиков, продавцов и финансовых учреждений, которые могут извлечь выгоду из цифровых технологий. Однако есть шаги, которые они могут предпринять. Правильные стратегии, стимулы, инфраструктура и регулирование могут стимулировать инновации и повышать доверие населения к безналичным системам. Партнерства, как государственные, так и частные, также могут иметь решающее значение для объединения опыта и создания импульса. Инструменты на месте. Все, что требуется для движения вперед, — это воля к действию.

Наличные в сравнении с цифровыми

Несмотря на огромный рост использования смартфонов и растущий спрос на цифровой банкинг, большинство стран по-прежнему сильно зависят от наличных денег. Около 2 миллиардов человек во всем мире не имеют банковских счетов, что свидетельствует о том, что наличные деньги по-прежнему необходимы для финансовой доступности. И наличные укоренились в экономике многих развитых рынков. В Великобритании общий показатель денежной массы, включая монеты, банкноты и инструменты, подобные наличным деньгам, достиг 82 миллиардов фунтов стерлингов в конце 2018 года по сравнению с примерно 68 миллиардами фунтов стерлингов четырьмя годами ранее.

Наличные популярны, потому что они удобны в использовании. Он инклюзивен, доверен (не требует посредничества третьих лиц), доступен и надежен. Он не требует технологии точек продаж (POS) и не может быть взломан или подорван отключением питания, кибератакой или системным сбоем. Расходы наличных не создают точку данных, которую можно использовать для перекрестных продаж.

Тем не менее, наличные по своей природе проблематичны. Недекларированные платежи наличными приводят к налоговым пробелам, а также возникают расходы, связанные с обработкой, печатью, транспортировкой и сохранностью наличных денег. Один крупный североамериканский банк тратит примерно 5 миллиардов долларов в год на обработку операций с наличными и чеками и обслуживание банкоматов. В Великобритании стоимость бесплатного снятия средств в банкоматах оценивается примерно в 1 миллиард фунтов стерлингов в год. В тех случаях, когда взимаются сборы через банкоматы, они носят регрессивный характер и больше других влияют на население с низкими доходами.

Платежи с помощью карты, приложения или компьютера, наоборот, прозрачны, чисты и, как правило, довольно просты. Не нужно ходить к банкомату, и не нужно беспокоиться о ношении больших сумм наличных в общественных местах. Плата за обработку не взимается (хотя эта экономия более чем компенсируется комиссией за карту, которую платят продавцы и косвенно покупатели).

Кроме того, поскольку карты, приложения и другие цифровые решения упрощают отправку и получение денег, они повышают экономическую активность и приносят широкий спектр финансовых и нефинансовых выгод.

По оценкам BCG, переход на безналичную модель добавит примерно 1 процентный пункт к годовому ВВП стран с развитой экономикой и более 3 процентных пунктов к годовому ВВП стран с развивающейся экономикой. (См. Приложение 1.) Одна из причин заключается в том, что мобильные деньги могут увеличить скорость передачи ценностей. Кроме того, цифровые транзакции обеспечивают большую прозрачность, упрощая предложение и получение финансирования.

Во все более урбанизированном мире многие города (среди них Бухарест, Сеул, Дубай, Мадрид и Нью-Йорк) внедрили инициативы умного города, используя цифровые технологии для улучшения жизни по целому ряду параметров. Технология цифровых платежей является частью этого уравнения, и, по оценкам одного исследования, увеличение количества цифровых платежей в 100 ведущих городах может принести прямую чистую прибыль в размере 470 миллиардов долларов в год. В частности, малый бизнес может выиграть от мобильных платежей, позволяющих им легче арендовать, покупать и получать платежи.

Безналичные платежи могут помочь органам надзора, центральным банкам и коммерческим банкам работать лучше. Электронные платежи обеспечивают более всесторонний надзор и мониторинг и могут информировать центральные банки о денежно-кредитной и экономической политике. Большая наглядность помогает управлению кредитным процессом, позволяя банкам принимать более обоснованные кредитные решения. Безналичные общества также могут принести менее очевидные преимущества: во время кризиса суверенного долга в Европе в 2012 году некоторые экономисты утверждали, что действия центральных банков по снижению процентных ставок до уровня ниже нуля были бы неэффективными без одновременного запрета на наличные деньги. Если люди должны платить, чтобы делать банковские вклады, имеет смысл хранить деньги под матрасом.

Проблемы при переходе на цифровые технологии

Цифровые технологии представляют собой привлекательную альтернативу там, где стоимость наличных высока (транспорт, обслуживание банкоматов, безопасность, рабочая сила), где ускоряется внедрение технологий или где правительство не может собрать налог с продаж. Согласно анализу Harvard Business Review, многие страны соответствуют одному или нескольким из этих критериев. Они включают развитые рынки, такие как Франция, Бельгия, Испания и Германия. Тем не менее, барьеры для поглощения остаются. Мы определили пять основных областей сопротивления. (См. Приложение 2.)

Высокая стоимость электронных платежей. Электронные платежи влекут за собой значительные комиссии и сборы. Британский розничный консорциум заявил в 2018 году, что, несмотря на регулирование межбанковских комиссий, общая стоимость цифровых платежей выросла в 2017 году. Британские ритейлеры потратили дополнительно 170 миллионов фунтов стерлингов на обработку карточных платежей, а общая стоимость составила почти 1 миллиард фунтов стерлингов. . Увеличение стоимости карт было полностью вызвано повышением платы за схему, которая выросла на 39%, измеряемый в процентах от оборота; проблема усугублялась ограниченной конкуренцией на рынке, заявили в BRC. Большинство платежных систем являются монополиями или дуополиями.

Отсутствие клиентоориентированных решений. Платежные решения часто разрабатываются без учета потребностей клиентов и с упором на технологии, а не на удобство для пользователя. Многие страны предлагают разрозненные решения, которым не хватает функциональной совместимости. Во многих случаях вы не можете совершить платеж с одного электронного кошелька на другой. Потребителям обычно приходится носить с собой несколько карт для удовлетворения своих повседневных потребностей. В результате уровень проникновения решений для персонального общения (P2P) остается относительно низким (ниже 15%) за пределами пограничных рынков Норвегии, Швеции и Дании.

Минимальная координация между государственными органами. При отсутствии центрального органа для управления трансформацией и координацией проекты, скорее всего, потерпят неудачу. Кроме того, отсутствие надлежащего управления, планирования и обучения на переднем крае внедрения может привести к фрагментации, бюрократии и параллельным процессам.

Недостаточное доверие к электронным платежам. Банки и компании вынуждены защищать своих клиентов от кибератак. В последние годы многие крупные компании с глобальными операциями были взломаны, что привело к огромным потерям данных клиентов. Национальное агентство по борьбе с преступностью Великобритании заявило в апреле 2018 года, что семь крупнейших банков страны сократили операции или закрыли системы после атаки в прошлом году. Одна из причин заключается в том, что во многих случаях попытки повысить киберустойчивость не поспевают за быстрым внедрением цифровых платежей.

В некоторых странах потребителей беспокоит влияние цифровых платежей на стоимость жизни и их контроль над собственным бюджетом. Например, японские потребители по-прежнему привязаны к наличным деньгам, и гости страны часто поражаются тем, сколько транзакций по-прежнему осуществляется с использованием банкнот и монет по сравнению с соседним Китаем. Поглощение в Германии также относительно медленное.

Данные, созданные цифровыми транзакциями, являются ценным товаром. Это может принести компаниям значительные выгоды, даже несмотря на то, что потребители во многих странах испытывают «дефицит доверия» и менее уверены в этих преимуществах. Даже в Швеции, самом безналичном обществе в мире (около трех четвертей всех покупок совершается с помощью карты), остаются сомнения, особенно в отношении безопасности. В начале 2018 года управляющий центральным банком Швеции Стефан Ингвес призвал свое правительство учитывать уязвимость платежной сети в случае чрезвычайных обстоятельств.

Отсутствие вспомогательной инфраструктуры. Инфраструктура является ключевым элементом процветающей платежной экосистемы. Точно так же его отсутствие может быть помехой. В частности, в сельских районах может отсутствовать инфраструктура. В некоторых местах существует гендерное разделение, когда женщины лишены доступа к Интернету. Во многих странах задержки на два-три дня при межбанковских переводах в режиме реального времени являются обычным явлением. Также часто отсутствуют необходимые стандарты для поддержки инфраструктуры.

Для внедрения системы цифровых платежей также необходима поддержка в виде правовых рамок, электрических сетей и безопасности.

Как политики стимулировали внедрение

В сентябре 2016 года главы государств и правительств G20 одобрили Принципы высокого уровня цифровой финансовой доступности (HLP), признав способность цифровых технологий помочь людям получить доступ к финансовым услугам. Конечно, страны со специальной цифровой политикой и инфраструктурой добились более быстрого прогресса. Примеров множество:

• В Сингапуре безналичные платежи сделали большой шаг вперед в 2017 году с введением PayNow, национальной платежной платформы в режиме реального времени.
• В Южной Корее ускорилось внедрение после введения налоговых льгот в конце года на сумму до 30% расходов по дебетовым картам.
• Швеция внедрила ряд политик, поощряющих безналичные платежи, от устранения инфраструктуры, такой как банкоматы, до внедрения таких стимулирующих мер, как электронные возможности «знай своего клиента» (e-KYC) и платежи в режиме реального времени, до предоставления магазинам право отказаться от наличных денег. Побочным эффектом стало резкое увеличение налоговых поступлений, при этом налог на добавленную стоимость вырос почти на 30% за пять лет.
• Резервный банк Австралии принял меры для решения проблемы высокой стоимости цифровых платежей, ограничения межбанковских комиссий и ограничения дополнительных комиссий по картам для малого бизнеса. Эти шаги привели к снижению затрат на платежи продавцов на 11 миллиардов долларов США и ускорению роста транзакций по картам. Аналогичное ограничение в США в 2011 году привело к росту использования кредитных карт на 8%.

Новая группа «платежных тигров» также добилась особенно быстрого прогресса. Например, в Польше количество транзакций по картам увеличилось с менее чем 30 на душу населения в 2010 году до примерно 125 в 2017 году благодаря таким инициативам, как Cashless Poland, государственно-частное партнерство для поддержки безналичных платежей для малого бизнеса.

В Африке реализуются многочисленные инициативы. Гана оцифровывает с целью улучшения доступа к финансовым услугам, а в Малави наблюдается резкий рост безналичных транзакций. Руанда стремится стать безналичной экономикой к 2024 году. В конце 2018 года центральный банк страны запустил регулятивную песочницу для тестирования цифровых платежных решений.

Очевидно, что с учетом разнообразия экономических систем в мире не существует единого решения, гарантирующего плавный переход. Тем не менее, несколько основополагающих элементов повышают шансы на успешное цифровое путешествие.

Закладка основ

Закладка основ безналичной экономики, как правило, должна начинаться с целостной и всеобъемлющей национальной программы платежей, проводимой консорциумом ключевых заинтересованных сторон, включая правительство, центральный банк, финансовые учреждения, агентства по защите прав потребителей и продавцов. . Правительство должно определить график и целевое конечное состояние на основе тщательной оценки технологической, конкурентной и нормативной среды и сравнительного анализа функциональных требований и факторов реализации. (См. «Средства безналичной экономики» для двух способов, которыми заинтересованные стороны могут поддержать среду, благоприятную для безналичной экономики. )

В дополнение к прямым действиям по осуществлению безналичных транзакций, заинтересованные стороны выиграют от помощи в создании условий, способствующих безналичной экономике. Две области внимания выделяются как особо ценные.

Защита интересов потребителей. Защита прав потребителей жизненно важна. Одной из регуляторных инициатив, направленных на решение этой проблемы, является Общий регламент по защите данных в Европе, вступивший в силу в мае 2018 года. GDPR повысил доверие потребителей, требуя от компаний защищать данные потребителей и запрашивать явное разрешение на их коммерческое использование. Утвержденные правительством средства рационализации механизмов разрешения споров еще больше укрепят защиту и доверие потребителей, укрепив идею безналичной экономики.

Экосистема инноваций. Каждая четвертая финтех-компания в мире занимается платежами. Они приносят с собой, конечно, новый акцент на цифровые технологии. Несколько центральных банков в настоящее время оценивают потенциал этих технологий, включая блокчейн и цифровые валюты, которые могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам и повышению эффективности за счет отказа от посредничества и ускорения расчетных циклов. Инициативы открытого банкинга во многих странах поощряют сотрудничество между финансовыми учреждениями и стартапами, что приводит к большему обмену данными, увеличению перекрестных продаж и появлению платежных экосистем.

Должны быть созданы соответствующие управленческие и оперативные структуры. Они будут включать создание всеобъемлющего органа для управления стратегией и содействия согласованию, а также оперативного комитета для обеспечения обратной связи и выявления проблем по мере продвижения проектов.

Заинтересованные стороны отрасли должны быть тесно вовлечены, предоставляя как техническую, так и рыночную экспертизу.

Наконец, команды, проводящие изменения, должны быть междисциплинарными, объединяя навыки и ноу-хау в области экономики, технологий и платежей.

Имеет смысл начать с малого, ориентируясь на малоценные высокочастотные транзакции. Тем не менее, стоит мыслить масштабно с точки зрения сотрудничества и долгосрочной реализации. BCG определила пять рычагов, которые могут управлять процессом трансформации. (См. Приложение 3.)

Установите правильные стимулы. Целевые стимулы побудят потребителей и продавцов рассмотреть возможность отказа от наличных денег. Это может быть достигнуто за счет снижения стоимости цифровых платежей, введения сборов за обработку наличных или ограничения использования наличных сверх определенного порога (ЕС в настоящее время рассматривает эту последнюю меру). В Швеции консорциум банков запустил бесплатное приложение для мобильных платежей, которое было принято 50% населения в течение четырех лет после запуска.

PromptPay, служба электронных платежей в соответствии с планом электронных платежей правительства Таиланда, поощряла внедрение, отменив плату за онлайн-банкинг. Китайские лидеры мобильных платежей Alipay и WeChat Pay ведут непрекращающуюся борьбу за привлечение пользователей к своим электронным кошелькам, предлагая поощрения, в том числе денежные скидки, бесплатные поездки на автобусе и даже шанс выиграть золото.

Правительства и компании могут также рассмотреть удобные для потребителей схемы, такие как еженедельные розыгрыши призов на основе идентификаторов транзакций или систем с учетом конкретных демографических данных.

Поощряйте конкуренцию и обеспечивайте равные условия игры. Конкуренция естественным образом оказывает понижательное давление на цены и поощряет инновации, помогая компенсировать высокую стоимость электронных платежей. Меры по внедрению решений для точек продаж, вероятно, помогут, как и правила прозрачности в отношении сборов. И правительства могут стремиться активно поддерживать инновации. Великобритания, например, предлагает налоговые льготы на исследования и разработки и представила ряд связанных с налогами инициатив в рамках Национальной программы инноваций и науки, в том числе для инвесторов в стартапы. Центральная инфраструктура быстрых платежей страны открыта для авторитетных банков и претендентов и создает механизм для доступа финтех-компаний к платежным системам.

Некоторые страны поощряют конкуренцию, поощряя или разрешая создание частных платежных систем. Это уже давно имеет место в США, где Клиринговая палата управляет несколькими частными платежными системами, которые интегрируются с федеральными системами.

Обеспечение вспомогательной инфраструктуры мирового класса . Инфраструктура является ключевым фактором реализации модели безналичных платежей и должна охватывать Интернет, мобильные и платежные технологии, регулирование, безопасность и электрические сети. Правительства должны параллельно поощрять инновации, которые способствуют межбанковским платежам в режиме реального времени для розничных операций и укреплять операции с помощью новых бизнес-моделей и операционных моделей.

Некоторые страны уже передали ответственность за платежную инфраструктуру от центральных банков частным компаниям или консорциумам банков. Например, UK Faster Payments Service, инициатива по сокращению времени оплаты между банковскими счетами, находится в ведении частной компании Vocalink. В 2018 году группа австралийских финансовых учреждений и Резервный банк Австралии запустили новую платежную платформу, которая основана на форматах обмена сообщениями ISO 20022 и позволяет потребителям, предприятиям и государственным учреждениям совершать платежи между счетами в режиме реального времени с большим объемом данных. . А Гонконг и Сингапур, среди прочих, построили мультивалютные платежные системы для межбанковских переводов, укрепив свои позиции в качестве глобальных торговых центров.

Оптимизация и обеспечение соблюдения правил. Целевое и пропорциональное регулирование может укрепить доверие к электронным платежам и обеспечить финансовую доступность. Такие инициативы, как механизмы быстрого разрешения споров, схемы лицензирования и ограничения комиссий, оказались очень эффективными для стимулирования внедрения безналичных решений.

Необходим сильный и активный регулирующий орган. Например, после 11 сентября регулятор США приложил большие усилия, чтобы обеспечить соблюдение стандарта обмена электронными чеками. Если регулятор не прилагает таких усилий (например, в платежах в реальном времени), все занимает больше времени.

Сотрудничайте с частным сектором. Разработчики политики должны стремиться к сотрудничеству с заинтересованными сторонами для содействия инновациям; уже во всем мире многие делают это. Государственные органы Таиланда, например, объединились с частным сектором, чтобы запустить Национальный генеральный план электронных платежей. Инициатива плана PromptPay позволяет осуществлять межбанковские переводы средств с помощью мобильных телефонов и подключила более 2 миллионов продавцов к оплате с помощью QR-кода. В Европе Фонд Cashless Poland предоставляет малым и средним предприятиям розничной торговли терминалы в точках продаж и субсидирует их для приема платежей по картам с небольшими суммами, которые в противном случае могли бы быть неэффективными с точки зрения затрат. Безналичные платежи в России выросли примерно с 25 на душу населения в 2010 году до примерно 150 в 2017 году благодаря сотрудничеству между банками и государством. Российский Сбербанк, доля рынка которого составляет 55%, нанял 10 000 консультантов в отделениях банка для предоставления информации и поощрения внедрения.

По мере расширения цифрового образа жизни и подключения большего числа людей во всем мире логично, что платежные системы будут адаптироваться. Потребители, компании и правительства выиграют, а рост электронной коммерции требует эффективной инфраструктуры электронных платежей. Однако после тысячелетий существования фиатных валют политикам и руководителям корпораций не следует недооценивать проблемы. Решение должно быть целостным подходом, включающим правильную инфраструктуру, правовые рамки, технологии и готовность к партнерству и сотрудничеству. Задача сложная, но призом является более быстрый рост и экономика, ориентированная на будущее.

Авторы

Маркус Масси

Управляющий директор и старший партнер

Дубай

Годфри Салливан

Выпускник

О Boston Consulting Group

Boston Consulting Group сотрудничает с лидерами бизнеса и общества, чтобы решать их самые важные проблемы и использовать их самые большие возможности. BCG была пионером в области бизнес-стратегии, когда она была основана в 1963. Сегодня мы тесно сотрудничаем с клиентами, чтобы внедрить трансформационный подход, направленный на то, чтобы принести пользу всем заинтересованным сторонам, — дать организациям возможность расти, создавать устойчивые конкурентные преимущества и оказывать положительное влияние на общество.

Наши многонациональные команды обладают глубоким отраслевым и функциональным опытом, а также широким спектром точек зрения, которые ставят под сомнение статус-кво и вызывают перемены. BCG предоставляет решения посредством передового управленческого консалтинга, технологий и дизайна, а также корпоративных и цифровых проектов. Мы работаем по уникальной модели сотрудничества в рамках всей фирмы и на всех уровнях клиентской организации, руководствуясь целью помочь нашим клиентам добиться успеха и дать им возможность сделать мир лучше.

© Boston Consulting Group 2023. Все права защищены.

Для получения информации или разрешения на перепечатку, пожалуйста, свяжитесь с BCG по адресу [email protected]. Чтобы найти последние материалы BCG и зарегистрироваться для получения электронных оповещений по этой или другим темам, посетите сайт bcg.com. Следите за новостями Boston Consulting Group в Facebook и Twitter.

защищено reCaptcha

Подпишитесь на нашу электронную рассылку финансовых учреждений.

Подписано

Нажмите, чтобы управлять своими подписками.

Три шага к тому, чтобы безналичный мир заработал: PwC

У безналичного мира есть свои плюсы и минусы. Вот три шага, чтобы заставить его работать.

За три коротких месяца мы перешли от использования наличных… к отказу от использования наличных. Это довольно громкое заявление, учитывая, сколько предсказаний было сделано относительно кончины наличных денег. Придем ли мы к безналичному или «менее наличному» обществу, еще неизвестно, но мы все можем согласиться с тем, что платежные предпочтения, а также системы для их обработки изменились. Ускорение перехода к цифровым платежам создаст новые возможности для всей платежной экосистемы, включая банки. Но это также обнажит слабые стороны тех, кто не готов адаптироваться.

Пандемия COVID-19 усилила и без того растущий переход к цифровым платежам и, вероятно, привела к ускорению их использования на три-пять лет. Исследование потребителей, проведенное PwC, показывает, что с начала эпидемии количество онлайн-покупок увеличилось с 33% до 45%. Кроме того, более 90% потребителей, вероятно, продолжат использовать каналы электронной коммерции после того, как пандемия COVID-19 утихнет, что указывает на изменение покупательских привычек в Интернете и в магазине.

Это означает, что пандемия сделала то, к чему стремилась отрасль: сделала цифровые платежи выбором номер один для потребителей. Однако, учитывая, что одна треть личных расходов по-прежнему осуществляется наличными или чеками, существенная конверсия все еще продолжается. По нашим оценкам, доход от платежной экосистемы составит 60 миллиардов долларов.

Но влияние больше, мы считаем, что возможность выходит за рамки основной механики платежной операции. Назовем это косвенной возможностью: цифровые платежи удобны. Они более безопасны. Но важно то, что цифровые платежи также могут быть точкой входа в финансовую систему для функций управления денежными средствами и прокладывать путь для новых потоков платежей, таких как цифровые валюты. Мы считаем, что для того, чтобы извлечь выгоду из этих тенденций, финансовые учреждения должны расширять возможности продуктов. Кроме того, следует развивать партнерские отношения, ориентированные на новые способы оплаты и основные банковские продукты, чтобы использовать растущие объемы цифровых платежей и в качестве метода более быстрого привлечения клиентов, чем если бы это делалось в одиночку.

Хотя преимущества платежных инноваций могут быть очевидны, переход на безналичные деньги сопряжен с социальными издержками. Поскольку экономически незащищенные слои населения часто полагаются на наличные деньги, ускорение перехода к цифровым технологиям неизбежно вызовет проблемы с доступом к финансовым услугам. По мере того как потребители и предприятия корректируют свои платежные предпочтения, платежная индустрия в целом, вероятно, должна будет продолжать предоставлять выбор и доступ к традиционным и инновационным вариантам.

Изучение возможности расширения с помощью цифровых платежей

Пандемия стала самым большим катализатором отказа от наличных денег. Даже продавцы, которые обычно видят более высокие уровни наличных платежей, почувствовали сдвиг. Согласно отчетам компаний, крупные бренды карт отмечают удвоение количества транзакций с оплатой в повседневных сегментах, таких как бакалея и аптека, и увеличение проникновения потребителей более чем на десять процентных пунктов.

Чтобы извлечь выгоду из этих тенденций, платежные системы, торговые эквайеры и банки должны связать растущий потребительский спрос на новые способы оплаты с растущим числом продавцов, стремящихся к цифровому подходу.

Например, торговым компаниям-эквайерам, которые обычно полагаются на масштаб в своем подходе к продажам, скорее всего, потребуется перейти на все более популярные интегрированные платежные решения. Эти решения сочетают в себе традиционные возможности точек продаж (POS) с отраслевыми требованиями в отношении обработки платежей, лояльности, расчета заработной платы и других возможностей управления бизнесом как в Интернете, так и в магазине.

Для продавцов, таких как рестораны, переход от питания в магазине к онлайн-заказам и мобильным заказам увеличил потребность в интегрированных POS-решениях, которые объединяют меню, заказы, лояльность и различные способы оплаты, поддерживающие платежи «без карты».

Рост объема цифровых платежей также усилит роль банков в платежной экосистеме. В то время как платежные компании, особенно FinTech с современными платформами, уже имеют хорошие возможности для перехода к цифровым платежам, банки, как традиционные действующие лица, должны адаптировать свои технические возможности, чтобы не отставать. Действующие банки обрабатывают около половины объемов платежей в США. Они сталкиваются с проблемой модернизации своих платежных продуктов и программного обеспечения для удовлетворения новых потребностей продавцов и потребителей, в противном случае они рискуют уступить свою долю платежным компаниям или новым участникам рынка.

В то же время переход к электронным заказам и платежам открыл потребителям глаза на новые удобства. Многие потребители испытали «момент ага»: хотя наличные деньги не перешли из рук в руки, заказы и платежи стали единым действием; для переводных платежей средства были доступны на банковских счетах клиентов в режиме реального времени.

По мере того, как потребители выходят за рамки насущных проблем со здоровьем и безопасностью, которые вынудили их перейти на цифровые технологии, мы ожидаем, что удобство возьмет верх. Мы считаем, что, когда торговля в магазине вернется, удобство, вероятно, станет привлекательным для цифровых бесконтактных платежей, что сделает бесконтактную преобладающую форму оплаты как для покупок в Интернете, так и для покупок в магазине.

Три шага для банков по подготовке к безналичному миру

Как уже упоминалось, произошел постепенный переход к цифровым технологиям. Но внезапный сдвиг, вызванный пандемией, усилил желание расширить ассортимент товаров и заполнить пробелы, вызванные быстрым переходом на безналичные расчеты. Фирмы в платежной экосистеме могут рассмотреть несколько подходов к адаптации:

1. Инвестировать в интегрированные платежные решения, чтобы удовлетворить потребности продавцов в цифровых технологиях. Торговые эквайеры и действующие банки должны извлечь выгоду из цикла обновления от устаревших до интегрированных POS-решений, который подкрепляется переходом на цифровые платежи. Для этого может потребоваться, чтобы фирмы устанавливали партнерские отношения или создавали специализированное программное обеспечение, такое как заказы или управление бизнесом, для цикла обновления, а также привлекали новых продавцов. Фирмы также должны обратить внимание на форм-факторы, такие как прием платежей с помощью планшета или телефона, чтобы предложить более доступные варианты для малого бизнеса.
2. Расширение на соседние области, чтобы обеспечить больше возможностей «управления деньгами». Integrated POS сделает для продавцов то, что мобильные телефоны сделали для потребителей, — предоставит им больше возможностей… в буквальном смысле. Платежные компании и FinTech должны рассмотреть возможность объединения дополнительных программных услуг, таких как проверка, начисление заработной платы и управление денежными средствами, со своими платежными решениями. Например, некоторые финтех-компании сотрудничают с банками, чтобы предлагать дебетовые карты и расчетные счета продавцам, которые полагаются на их платформу обработки платежей. С точки зрения банков, предложение банковских продуктов и распространение их лицензирования на такие типы партнерств может позволить банку быстрее привлекать клиентов из малого бизнеса, чем если бы он делал это в одиночку.
3. Узнайте о жизнеспособности новых потоков платежей. Эпоха цифровых платежей уже открывает новые потоки платежей, такие как цифровые валюты. Биткойн и другие валюты начинают «просачиваться» в традиционную банковскую систему, поскольку все больше продавцов принимают валюту, а институциональные клиенты требуют, чтобы актив стал частью их казначейских операций. Это может потребовать от традиционных платежных компаний и банков устранить технологические пробелы для управления валютой, отличной от фиата.

Начните работу с Центром предпочтений PwC

Наши выводы. Ваш выбор.

Оплата вперед

Даже когда торговля в магазинах возвращается, бесконтактные платежи, скорее всего, останутся постоянными, поскольку все больше потребителей выбирают оптимизированный и эффективный опыт покупок.