P2P-кредитование: как дать или взять в долг в интернете? Биржа займов p2p

P2P займы - биржа, честные частные, онлайн, на Киви кошелек, 500000 рублей с плохой кредитной историей

Ежегодно тысячи людей берут кредитные обязательства на неотложные нужды. И благодаря стремительному росту новых технологий, получить денежные средства можно через интернет.

Практически каждый кредитор имеет свой сайт для подачи заявки онлайн и представления банковского продукта. Также существует и биржи займов, которые также пользуются существенным спросом.

Понятие и особенность

Биржа займов представляет собой официальный сайт, где можно получить денежные средства на неотложные нужды по договоренности с кредитором. Здесь собираются не только заемщики, но и кредиторы, у которых есть свободные денежные средства. Процесс выдачи кредитных обязательств здесь расположен на высоком уровне.

Для получения кредита необходимо не только зарегистрироваться на сайте, но и предоставить полную информацию о себе, как о потенциальном заемщике. Разместить можно и объявление, где разъяснить целевое назначение обязательств, необходимую сумму. И уже кредиторы самостоятельно смогут предложить свои условия кредитования.

Здесь, как и в банке, необходимо сообщить сведения о работе, уровне доходов. В отличие от банка, здесь нет необходимости предоставлять справку о доходах. Достаточно иметь паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Всю документацию нужно отсканировать и отправить кредитору, с которым произошла договоренность на счет условий.

Некоторые кредиторы вправе запрашивать дополнительные документы, в том числе справку 2НДФЛ, выписку из кредитной истории потенциального заемщика. Биржа такого типа не является микрофинансовой организацией или банком.

Соответственно, требований к потенциальному заемщику как таковых не существует. Главное, чтобы доверяли потенциальному заемщику. А такое мнение может сформироваться только на основании рейтинга потенциального заемщика.

При этом, чем выше коэффициент заемщика, тем ниже процентная ставка. Соответственно, и ниже переплата. Минимальная стоимость кредитных обязательств – 15%. Если потенциальный заемщик не может предоставить справку 2 НДФЛ, то он может рассчитывать на кредит со стоимостью свыше 100% годовых.

Как только обе стороны договорятся об условиях, между ними автоматически заключается на финансовой платформе сделка. Там же заключается и договор. После подписания документации, кредитор обязан перечислить денежные средства потенциальному заемщику.

Специалисты говорят о том, что скорее всего такая платформа вскоре заменит банки и микрофинансовые учреждения. Ведь у них гораздо меньше требований к клиенту, чем у тех же банковских учреждений. Но здесь есть несколько недостатков.

Основным недостатком является большая переплата и высокий риск мошеннических операций. Например, подписать договор можно, а получить денежную ссуду не получиться.

Видео: Микрокредитование

Законодательная база

В законодательстве Российской Федерации не прописаны основные положения, касаемо данного вопроса. Правовые акты также не регулируют равноправность кредитования. Выдача кредитных обязательств не попадает по банковскую сферу. Из этого получается, что кредитору такого типа не обязательно иметь лицензию на осуществление такого рода деятельности.

Стоит понимать, что P2P займы носят в себе стабильный характер. Но для этого нужно зарегистрировать свою деятельность кредитора в качестве личного предпринимательства. В ином случае, можно понести как административную, так и уголовную ответственность.

При единовременной выдаче кредитных обязательств лучше регистрироваться. Также существует законопроект, в котором прописано, что регулярность выданных обязательств не считается предпринимательской деятельностью.

Как оформить P2P займы

Представленные займы имеют не мало особенностей. Порядок оформления таковых обязательств является элементарным в связи с улучшением компьютерных и иных технологий.

Для получения займа потенциальному заемщику необходимо создать анкету, заполнить ее и разместить. А уже кредиторы самостоятельно будут искать заемщика.

В анкетных данных указывается:

1. фамилия, имя и отчество потенциального заемщика;
2. дата и год рождения;
3. персональные данные.

Дополнительно включаются следующая информация:

1. состав семьи и расходы;
2. номер персонального номера телефона и адрес электронной почты;
3. постоянный доход и трудовая занятость.

Для заполнения анкеты стоит посетить официальный сайт организации. Ссуду возможно получить как на банковскую карту, так и на Киви кошелек. Проверка платежеспособности клиента происходит онлайн. Также это зависит от выбранного сервиса. В некоторых случаях потребуется отправка фото и видеозаписи.

Изначально клиента проверяют по данным. После проверки потенциальный заемщик получает возможность посетить биржу, где он вправе оставить заявку с целью получения денежной ссуды. Там он оговаривает срок и кредитный лимит, необходимый для его цели. Он вправе выбрать уже имеющееся предложение кредитора.

Кредитор также вправе осуществить анализ полученной заявки от потенциального заемщика. при положительном решении заключается письменное соглашение между сторонами.

Как только это произошло, денежные средства отправляются выбранным способом. Услуги такого характера оплачиваются обеими сторонами. Но только при подписании договорных отношений.

Честные частные займы

Получить такой вид займа можно на нескольких финансовых платформах, представленных на просторах интернета.

Чаще всего обращаются в:

1. Mr. Zaim. Здесь можно получить сумму до 1 500 000 рублей без документов, подтверждающих платежеспособность. Обязательное условие – гражданство Российской Федерации и возраст 18–70 лет;
2. сервис Кредберри. Здесь представлены все предложения кредитования частного вида. Возможность приобретения средств на срок до 5 лет в сумме до 2 миллионов рублей по договоренности.

Онлайн на Киви кошелек

Такие займы представлены также на нескольких платформах.

Оптимальные предложения существуют на финансовом сайте:

1. Деньги всем. Здесь существует не мало предложений на сумму до 500 000 рублей без справок о доходах. Процентная ставка определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Срок оговаривается с кредитором;
2. Финалкредит позволяет получить несколько больше денежных средств – до 3 000 000 рублей. Возрастное ограничение 21–65 лет. Возможность получить кредит, находясь в Москве, на Кавказе и Крыме.

Здесь же можно получить кредит в сумме 500000 с плохой кредитной историей.

Нюансы

На рынке кредитования существует не мало сервисов, предоставляющих такие услуги.

На некоторых платформах такими программами выступают:

1. честные частные займы;
2. займ онлайн;
3. займ на Киви кошелек;
4. 500000 рублей с плохой кредитной историей.

Многие сервисы позволяют потенциальному заемщику выбрать способ получения денежных средств самостоятельно.

Допускаются такие способы как:

1. банковская карта;
2. расчетный счет;
3. электронный кошелек.

Некоторые сервисы напрямую связаны с определенным платежным инструментом, например, Вебмани. В данном случае, отправление возможно только на эту систему.

На западе такой вид кредитования существует уже не мало времени. И на платформе имеются некоторые лидеры. В частности, это организация Зопа и Проспер. В России такое кредитование прогрессирует очень медленно.

Каждая платформа старается создать собственный алгоритм для проверки кредитоспособности потенциального заемщика. На конкретный момент предоставляет такую услугу Вебмани и Вдолг ру.

Часто платформы уделяют достаточное внимание кредитной истории потенциального заемщика. Для этого на сайте существует присваивание рейтинга. Это позволяет понизить риски не уплаты кредитных обязательств заемщиком. В иных случаях допускаются дополнительные проверки потенциального клиента.

Как правило, это не имеет высокого значения при выдаче займа от частного кредитора. Часто большинство клиентов и кредиторов идут друг другу на встречу. Если кредитор не запрашивают информацию о кредитной истории, то он выдает займ под высокие проценты.

Ответственность

Многие клиенты, не понимая всей ответственности такого действия, не возвращают взятые на себя обязательства. Аналогичным образом поступают и клиенты, которые имеют займы перед микрофинансовой организации.

При просрочке, частный кредитор также вправе применить штрафные санкции по отношению к клиенту.

Кредитор также вправе передать право требование коллекторам по договору цессии. Он может передать взыскание задолженности и иному лицу, присутствующему на платформе. Кредитор на тех же основаниях может обратиться в судебную инстанцию с целью взыскания кредитных средств и защите своих прав.

Сейчас уже появились аттестованные кошельки Вебмани. И рынок кредитования здесь  стал намного проще. Теперь можно создать через фирму–посредника личное кредитование.

И финансисты здесь могут много получить денежных средств, инвестируя свободный капитал в кредитование. Такой вид заработка считается онлайн инвестицией. И достаточно хорошей платформой для получения ссуды и инвестиции считается ВСТ.

Работает платформа также с электронными кошельками Вебмани. Представленная организация считается кредитным автоматом для граждан СНГ. Она собирает все инвестиции под 25–40% годовых.

Это своеобразный вклад на неопределенный срок. Платформа складывает все денежные средства и предоставляет другим гражданам кредитные обязательства, но уже под более высокий процент.

При частном кредитовании биржа взимает комиссию в размере 0,5% от суммы выданных кредитных обязательств. Вся остальная переплата переходит к начальному кредитору. Достаточно быстро расходятся займы под 0,5% в день.

И доходность частных кредиторов здесь гораздо больше, нежели в микрофинансовой организации. И возвратить выданные обязательства при не оплате их в срок достаточно просто.

На  платформе существует определенный алгоритм действий. И выдается займ только на персонализированный электронный кошелек Вебмани. А так как персонализированный аттестат подразумевает под собой подтверждение личности, то заемщика можно привлечь к ответственности по действующему закону Российской Федерации.

 Микрозаймы по такой системе – выгодный продукт не только для заемщиков, но и для кредиторов. Получить денежную ссуду вправе все совершеннолетние граждане, имеющие персонализированный кошелек или иной финансовый инструмент.

zaymcentr.ru

P2P кредитование как альтернатива прямым банковским займам

P2P кредитование: развитие услуги в российской экономике

С 2005 года словарный запас людей, так или иначе связанных с экономикой, пополнился термином P2P кредитование. Это понятие возникло в Великобритании, когда компания Zopa приняла поистине инновационное решение – выдавать займы, что называется, Peer-to-peer (от равного к равному) или Person-to-person (от одного лица другому) – сокращенно P2P. Главной целью такого кредитования стала возможность предоставления займов без лишних банковских формальностей.Заемщиками могут выступать как обычные граждане, так и юридические лица.Займодавцами также выступают обычные люди, имеющие в своем распоряжении свободные финансы.Сервис P2P кредитования призван объединить взаимные интересы двух сторон на одной площадке. Будущий должник может выбрать любую сумму денежных средств под адекватный для себя процент. Кредитор же сможет получить прибыль, превышающую процент по банковским вкладам. Работает ли эта система в России?

Как производится работа P2P-сервисов?

P2P кредитование в России, как и за рубежом, происходит через интернет. Регистрация будущих займодавцев и дебиторов проводится на специализированных сайтах, где идет их первичная оценка. Кредитор указывает, сколько денег он может предоставить в долг, а заемщик подтверждает свою платежеспособность.

У каждой из сторон сделки на сервисе присутствует рейтинг. Для инвестора он складывается из следующих критериев:

• активность на электронном портале;
• количество денежных средств, предоставляемых для кредита;
• количество заключенных сделок.

Критерии для оценки рейтинга дебитора выглядят следующим образом:

• степень «прозрачности» – зависит от того, как много информации о себе предоставил сервису клиент;
• активность в заключении финансовых сделок;
• ответственность в своевременной выплате долгов с процентами без просрочек и иных нарушений.

Причем биржа P2P кредитования никаких убытков не несет. Она лишь забирает себе определенную комиссию за «стыковку» пользователей между собой для заключения сделок. Инвестор сам несет ответственность за выбранного должника.

Главные достоинства системы P2P

И дебитор, и займодавец могут оценить преимущества, которые предоставляет ссуда посредством P2P-сервисов. Для должника выгода предполагается прежде всего в том, что:

• он в любой момент имеет доступ к финансовым средствам сервиса благодаря тому, что он работает круглосуточно в режиме онлайн;
• есть возможность выбрать подходящего кредитора(ов), условия которых максимально соответствуют ожиданиям дебитора;
• происходит информирование обо всех комиссиях, которые придется уплатить в пользу биржи, т.е. большая открытость, чем в банках или МФО;
• штрафы за досрочное возвращение денег займодавцу не налагаются;
• некоторые сервисы осуществляют смс-рассылку с напоминанием, когда нужно выплатить кредит;
• погашение займов происходит через банковские карты, электронные кошельки.

Инвестиции в P2P кредитование могут принести следующие выгоды кредитору:

• обычно биржи не взимают комиссии с займодавцев, доход они получают за счет должников;
• переведенные на счет сервиса денежные средства можно раздробить на части, чтобы давать займы как проверенным дебиторам, но с низким процентом прибыли, так и непроверенным, но обещающим более высокий доход;
• некоторые площадки для безопасности денежных вложений инвесторов в случае просрочки возвращения кредита предлагают выкупить долг заемщика, заключая цессионный договор;
• глобальное кредитование P2P позволяет получить доход выше, чем в банковских вкладах.

Ну и, конечно, главным плюсом для обеих сторон будет существенная экономия времени: займы выдаются буквально в несколько кликов на сайтах.

Негативные аспекты в выдаче P2P-займов

Хотя большинство сервисов утверждает, что права инвесторов защищаются российским гражданским законодательством, а также законом «О защите прав потребителей», на практике юридическая защита работает лишь косвенно.

Займодавцы могут понести следующие риски:

• Далеко не все заемщики предоставляют открытую информацию о себе. На биржах немало новичков, надежность которых определяется лишь несколькими вопросами от самой площадки. Потому, получив деньги в долг, практически ничего не мешает дебитору скрыться с финансами инвестора. И найти такого недобросовестного клиента практически невозможно.
• Система регистрации сервисов достаточно лояльно относится и к должникам с отрицательной кредитной историей.
• Заемщики могут предоставить фальшивые сведения о себе, используя чужие или поддельные документы.
• Нередки ситуации, когда дебиторы изначально берут кредит на небольшую сумму и вовремя его выплачивают, чтобы заработать положительный рейтинг. После такому якобы надежному должнику выдают более крупные займы, и такой человек пропадает из поля зрения навсегда.
• Также некоторые биржи, отвечая на вопрос, сколько можно заработать на P2P кредитовании, называют просто заоблачные 30-45% дохода. Таким цифрам не стоит верить, поскольку брать деньги в долг на таких условиях ни одному заемщику не будет выгодно. Средняя прибыль по P2P кредитованию составляет от 10 до 17%.

Дебиторы тоже могут понести определенные риски: из-за простоты оформления кредита он может выплачивать инвестору более высокий процент, чем в банке.

Площадки для P2P инвестирования

Начать выдавать займы по системе P2P можно на многочисленных сервисах:

• Webmoney (Вебмани) Transfer – кредитная биржа открыта для всех, кто имеет начальный регистрационный аттестат. Это значит, что анонимные пользователи не смогут брать или давать займы. В настоящий момент кредитование происходит в валюте WMZ (в долларах). В случае просрочек погашения долгов электронный кошелек недобросовестного пользователя сразу же блокируется.
• Loanberry – компания, выдающая займы клиентам с 2012 года. Пользуется популярностью у инвесторов за счет системы «Гарант», подключая которую, кредитор минимизирует возможность потери своих денежных средств. Долги выкупает сама биржа.
• Fingoroo – сервис дает оценку каждому пользователю, у каждого из них есть индивидуальный кредитный рейтинг. Площадка обещает инвесторам доход в 20% годовых. Однако столь высокая ставка обусловлена тем, что компания никак не страхует и не защищает своих инвесторов. А потому реальная прибыль обычно бывает на 5-10% меньше.
• Город Денег – достаточно надежный сервис, в котором практически отсутствуют прецеденты по невозврату долгов. Безопасность обеспечивается за счет того, что у дебитора требуют залог перед оформлением сделки. Однако есть ограничения для кредитора: начальная сумма инвестирования составляет 10 тыс. руб.

Существует немало P2P-бирж, работающих и с биткоинами (один из примеров – английский сервис BTCJAM).

Объединение P2P с профессиональным банкингом: предложение от Альфа Банка

Площадка Поток от Альфа-Банка выдает займы индивидуальным предпринимателям и организациям среднего или малого бизнеса. Она уже привлекла в свои ряды множество инвесторов, поскольку:

• кредитор может оценить любого заемщика по обширной базе, предоставленной Альфа-Банком;
• даже минимальные вложения дробятся на части, и в итоге займы выдаются как минимум 20 предприятиям, тем самым риск невозврата денежных средств уменьшается;
• прибыль инвестора в среднем составляет 17,3% годовых;
• статистика доходов вкладчиков открыта, и потому есть возможность изначально оценить, насколько выгодно вкладываться в P2P кредитование в Альфа-Банке;
• в случае просрочки возврата кредита в течение 1 месяца долги выкупаются коллекторами, а потому вкладчики не теряют свои деньги.

Выплаты в Потоке производятся каждую неделю. Зарегистрироваться в качестве инвестора может любое физическое лицо, готовое вложить в систему не менее 10 тыс. руб.

Оценивая P2P кредитование в РФ, можно сказать, что этот экономический сегмент в нашей стране еще слабо развит. Желательно отдавать предпочтения сервисам, которые хоть как-то стараются обезопасить клиентов от потери денежных средств. И хотя процент невозврата постепенно уменьшается, риски в P2P все еще присутствуют.

allbanknet.ru

P2P-кредитование: как дать или взять в долг в интернете?

Рынок p2p-кредитов, то есть займов от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков, решительно наращивает объемы: появляются новые сервисы, состоявшиеся игроки получают крупные инвестиции. Многие СМИ, не скупясь в выражениях, называют распространяющиеся сервисы P2P-кредитования “убийцами банков”. Так что же такое P2P-кредитование? Rusbase уже отвечал на этот вопрос в октябрьском обзоре. Сегодня внимательнее рассмотрим этот рынок, в частности – российские P2P-стартапы, а также сервисы онлайн-кредитования, близкие к МФО.

P2P-кредитование, person-to-person lending,  peer-to-peer investing, “одноранговое кредитование”, “кредитование от человека к человеку”, “социальное кредитование” – это прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков. Эту услугу предоставляют интернет-сервисы, где пользователь может выступить как в роли кредитора, так и в роли заемщика. Этакий натуральный обмен деньгами: один вкладывает, другой берет. Дешевизна онлайн-площадки, в отличие от дорогостоящего посредничества банка, теоретически позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит, а инвестору - увеличить доход от вклада. Если сервис берет скромные 1-2% комиссионных, то кредит выдается под 20% и за вычетом комиссии, кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых. Однако на практике это иногда выглядит иначе, особенно на российском рынке.

Разумеется, к новому виду кредитования пока относятся с некоторой осторожностью, и неслучайно. Безопасность вкладов обеспечивают сами сервисы, стараясь получить максимальную информацию о клиентах, однако лазейки остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений. Доверять ли свои деньги P2P-компаниям или нет, стоит судить, посмотрев на опыт других вкладчиков, а также на растущие объемы рынка. По данным UK Peer to Peer Finance Association, на конец 2013 года было зарегистрировано 3,7 тыс. P2P-заемщиков бизнесменов и 70 тыс. заемщиков, взявших кредит на потребительские нужды. На них приходилось более 86 тыс. активных кредиторов. В целом за минувший год мировой объем рынка вырос на 121%.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под неоднозначным для русского уха названием Zopa (Zone of Possible Agreement). Zopa и сейчас остается самой крупной пиринговой площадкой в стране с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн фунтов стерлингов. Годом позже в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper и Lending Club. К 2014 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов. Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. А в крупнейший на сегодня сервис Lending Club, оцененный в $2,3 млрд, вложил $57 млн владелец Mail.ru Group Юрий Мильнер. Среди популярных зарубежных p2p-компаний также международная Kiva, Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия). В США даже появился стартап, объединивший две такие революционные тенденции в экономике, как биткоины и одноранговое кредитование: через платформу BTCJam можно получить в кредит криптомонеты.

Российский рынок P2P-кредитования

До России сервисы p2p-online-кредитов дошли только в 2010 году, а активно функционировать начали только в 2012 году. Сам рынок представлен по большей части системой микрозаймов. В обзоре мы учитывали компании, которые действуют и по классической системе peer-to-peer, то есть, принимают вклады от населения, так и проекты, близкие к МФО, основанные на доверии и осуществляющие кредитование онлайн, но на деньги фондов или профессиональных инвесторов.  

Одна и старейших компаний – “Вдолг.ру”. Сервис позволяет взять кредит без справок и поручителей онлайн. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, то это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обязательство заемщик берет такие же, как и в банке, заключая договор займа: отношения после регулируются соответствующим юридическим инструментарием.  Займы от 2 тыс. до 100 тыс. рублей, в среднем выдаются суммы примерно в 5 тыс. рублей. Соответственно, процентная ставка для заемщика рассчитывается администрацией в зависимости от кредитной истории клиента. В среднем это 25%, как утверждает гендиректор компании, Антон Тарасов. Что касается, процентов для вкладчиков, то эффективный показатель – это 30%. Минимальная инвестиция – 4 тысячи рублей, рекомендованная для снижения убытков – от 40 тысяч. На сайте есть расчетная таблица для вкладчиков.

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Как источник для финансовых вложений, наш инструмент скорее не конкурирует с другими, а дополняет их. Он находится в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Если мы возьмем Forex, то это огромный риск и, может быть, хорошая доходность, но при этом это мало кому удается. Другая крайность – это банки: стопроцентная доходность, но низкие проценты. Если смотреть на рынок выше и взять акции, где большая доходность, чем у банков, меньший риск, чем у Forex, но вероятность полной потери денег. Для акций нужен высокий профессионализм у инвестора, чтобы понимать, что делать, когда котировки идут вниз. Проще немного с облигациями, но по ним доходность не сильно выше, чем по депозитам в банке. Таким образом, мы находимся посередине. Наш инструмент понятный. Понятно, кто это и что это, куда вкладывают и откуда, вообще, деньги. Можно доверять и можно вкладывать: для инвесторов мы советуем диверсификацию портфеля по разным направлениям, среди которых наш инструмент, как дополняющий.

Похожая система "Кредитная Биржа" системы Webmoney также успешно работает уже несколько лет и признана экспертами. Чтобы получить займ, вы должны должны располагать электронным кошельком, подключенным к системе Transfer. Вы указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Соответственно, предложения формируют также пользователи: если у вас есть какая-либо свободная сумма, здесь вы сами можете выдать потребительский кредит. Ставка займа составляет в среднем 25%. За всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей, однако эксперты советуют проверять своих заемщиков и самостоятельно, хотя при выдаче кредита также оформляется договор займа, который является гарантией при судебных тяжбах.

По похожему принципу работает сайт "БезБанка". Топовые предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. В системе "Безбанка" зарегистрировано 21 тыс. пользователей, заключено 17 тыс. сделок на сумму около 140 тыс. руб.

Еще один особый вид микрозаймовых сервисов – это этакий "околокраудвестинг", только без венчурной составляющей. Это, например, сервис LoanBerry, который действует по тому же P2P “сценарию”, где кредиторы встречаются с заемщиками, но здесь указывается, на что берется или дается взаймы (ремонт квартиры, например). Кредиторы могут формировать часть суммы - получаются сборы, как на краудплатформах. Похожий сервис есть и в Украине – это стартап SimZirok. Проект пока единственный в своем роде на украинском рынке, запустился недавно, получил инвестиции от Империус Груп (РВК). Его особенность – принудительная диверсификация, то есть ограничение максимальной суммы инвестиции в один займ одним кредитором и совершенно уникальный аукционный метод установления процентной ставки. Здесь пользователи объявляют и о своих проектах, и, например, о желании “купить с мужем автоматический бойлер”.

В прошлом месяце на P2P-рынок вышел новый игрок – проект Credberry.ru, который запустил Максим Ноготков, владелец группы компании “Связной”. Проект сгенерировал опыт своих конкурентов и придумал комбинированный механизм: кредиты друг другу, расчет ставок по рейтингу, расчет рейтинга по кредитным историям, друзья-поручители и отзывы пользователей-заемщиков. Во-первых, Credberry ищет заявки для банков, среди которых “Связной.Банк” и “Ренесанс Кредит”. Во-вторых, через эту платформу можно найти и частного инвестора. Сервис называет свои услуги “доверительным кредитованием”. В рейтинге учитывается объем данных, профили в соцсетях, отзывы друзей, пользователей. Кроме того, вы проходите специально разработанные тесты по банкам. Сервис пока доступен в бета-версии.

Есть также ряд компаний, находящихся на периферии P2P-кредитования, потому что принимают не вклады населения, а деньги профессиональных инвесторов и фондов. Они ближе уже к микрофинансовым организациям, но также оформляют займы онлайн. Процентные ставки здесь колоссальные, но такие виды кредитов рассчитаны на тех, кому нужно получить маленькие деньги срочно на короткий срок. Например, если вам нужно срочно отдать арендную плату за квартиру, а у соседа попросить в долг стесняетесь! Кроме того, такие сервисы интересны для крупных инвестиций, поскольку очень прибыльны.

Платформа MoneyMan была основана в 2011 году Борисом Батиным и Александром Дунаевым, в 2012 году сервис начал свою работу, а в 2013 году владельцы объявили о закрытии Series A финансирования в размере $3 млн. Летом прошлого года получили инвестиции от Вадима Дымова (продукты “Дымов”, сеть магазинов “Республика”). По словам Бориса Батина, это “первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн”. Сервис выдает срочные займы до 15 тыс. руб. Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома. Хотя в сети есть негативные отзывы, что бывают задержки и некоторые другие ошибки. Однако для клиента сервис, действительно, удобен: на сайте есть очень понятный калькулятор займов, а также умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно в дальнейшем использовать для продления срока займа, снижения процентной ставки или увеличения суммы до 30 тыс руб. Правда, проценты получаются крайне высокими: если взять 8000 рублей, допустим, на месяц, то придется переплатить больше половины. А это, если прикинуть на калькуляторе, и соотнести с долгосрочным кредитом в банке или через P2P… внимание: 744% годовых! Комиссия, конечно, колоссальная, но это плата за срочность и относительное невмешательство в кредитную историю.

Аналогичные сервисы – Milli и “Касса 365”. Milli – очень амбициозный стартап, сотрудничающий с “Евросетью”. Можно получить займ до 30 тысяч, имея всего лишь профиль в одной из социальных сетей, после прийти в один из салонов мобильного ретейлера на карту “Кукуруза”. “Касса 365” выдает от 2 тыс руб. до 15 тыс. руб на 5-15 дней. 

Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Основная проблема – это несовершенство нашего банковского законодательства. Сам механизм заключения займов аналогичен как в России, так и в Англии и США, но в вопросе взаимодействия кредитора и заемщика, в виде передачи денег, мы проседаем относительно развитых стран. В той же Англии есть, например, счета доверительного управления. Они имеют гораздо более широкий аспект использования, нежели в России. В России это управление ценными бумагами, а там это может быть все что угодно – и материальные вещи, и брокерские. Это упрощает саму систему расчетов. Во всем остальном мы ничем не хуже, не лучше. Только на Западе денег больше в части фондирования кредиторов. Там кредиторов просто физически больше. Люди просто еще не привыкли к тому, что есть альтернатива банкам, что можно заработать где-то, кроме как в банке, и понести какой-то минимальный риск.

Борис Батин, сооснователь проекта MoneyMan:

Безусловно, бизнес, созданный по принципу P2P, интересен, и, как показывают международные аналоги, весьма прибыльный(например Zopa.com). Но нужно учитывать, что, несмотря на схожесть конечного продукта (займа), P2P и B2C - это 2 принципиально разных бизнеса. В случае микрофинансовых организаций, как наша, заработок идет за счет качественной оценки заемщика. P2P – это платформенный бизнес, основанный на комиссии с привлечением 2 сторон. МФО имеют больше рисков, так как фондирование идет из собственного бюджета, но потенциально более прибыльный. Проекты P2P требуют больше времени для развития, потенциальный заработок ниже, но и риски ниже. Что касается проблем, то компании, основанные на платформе P2P, сталкиваются с такими же, с которыми сталкивается любой новый бизнес – это недоверие с стороны потребителя. По сути, человек дающий заем должен довериться платформе или брокеру при оценке потенциального заемщика. А в России, к сожалению, мало кто может грамотно оценить риски при выдачи займа. Также есть ряд юридических проблем (например законы о кредитных историях) которые затрудняют работу P2P-сервисов.

Вячеслав Артамонов, руководитель компании SimZirok:

Проблемы рынка можно долго перечислять. Отсутствие эффективной системы банковских безналичных платежей (прямое списание и резервация) и электронного банкинга. Недостаточное развитие (функциональность) и эффективность систем электронных денег. Отсутствие законодательства и практики использования escrow accounts (segregated accounts). Заградительные тарифы платежных систем Visa и MasterCard. Скептичные настроения инвесторов/кредиторов. Недостаточное (хотя и высокое) проникновение Интернета. Отсутствие четкой схемы идентификации клиентов в онлайне, что характерно не только для рынков России и Украины. Трудности получения данных о клиентах из электронных баз данных, включая бюро кредитных историй. Нет достаточной практики рассмотрения подобных дел в судах. Отсутствие четкого понятия «чистый процентный доход» (вычет невозвращенных долгов из суммы доходов). Отсутствие четкого механизма коллективного принятия решения заимодателями (не существует понятия «синдицированный заем» - аналог «синдицированный кредит»). Отсутствие четкого механизма передачи (продажи) долгов коллекторским агентствам.

Дмитрий Алимов, управляющий партнер Frontier Ventures:

P2P-проекты инвестиционно привлекательны, так как они составляют конкуренцию банковским сервисам. При правильной организации бизнеса их расходы ниже, что дает им конкурентное преимущество перед традиционными инструментами заимствования и накопления (прежде всего, банковскими продуктами). На рынке не хватает высококачественных проектов во всех сегментах, но особенно заметна их нехватка в сегменте p2p-кредитования малого бизнеса. Если у вас есть новости, пишите на [email protected]. Мы читаем все письма.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

rb.ru

Займы на онлайн бирже P2P

На сегодняшний день существует огромнейшее количество различных предложений о финансовой поддержке физических лиц, каждое из которых отличается своими преимуществами и недостатками.

В последнее время широким распространением пользуются так называемые P2P-займы, когда одно физическое лицо предоставляет другому требуемую сумму, устанавливая при этом свои условия возврата средств.

При этом многие не знают о том, что представляют собой такие займы и в чем заключаются их особенности, которые отличают их от стандартного кредитования.

Что это такое

P2P-займы – это ссуды, которые оформляются между частными лицами, которые никоим образом не связаны между собой, через специализированные интернет-ресурсы, то есть пропуская привлечение каких-либо традиционных посредников наподобие банковских организаций.

Среди ключевых особенностей таких сделок стоит отметить следующее:

• деньги в долг предоставляются по определенной процентной ставке;
• в качестве посредника выступает специализированный сервис, которым в преимущественном большинстве случаев является официальная кредитная организация;
• кредитор и заемщик никоим образом не связаны между собой до того момента, как будет передана сумма займа;
• долг может быть продан другому кредитору;
• кредитор получает право на то, чтобы самостоятельно выбрать заемщика для инвестирования.

В преимущественном большинстве случаев такие займы предоставляются без необходимости обеспечения, то есть заемщику не нужно задумываться над тем, чтобы искать третьих лиц, готовых выступить в качестве поручителей, или же предоставлять имущество в залог. Это позволяет гораздо проще и быстрее получать займы и составлять соглашения между сторонами.

Отличия от МФО

Такие займы по многим параметрам схожи с деятельностью микрофинансовых организаций, но при этом есть несколько важных моментов, которые существенно отличают их от МФО:

• такие займы выдаются частными лицами, а не юридическими компаниями;
• чаще всего кредиторы исследуют кредитную историю плательщика и выдают деньги только в том случае, если могут ее детально проверить;
• на принятие решения о выдаче кредита влияет кредитная история, а что более важно – желание самого кредитора выступить в качестве инвестора.

Нормативная база

Действующим законодательством не регулируются какие-либо ключевые положения, регулирующие данный вопрос. Точно также равноправность данного кредитования не регулируется никакими правовыми актами, так как выдача кредитных обязательств никоим образом не относится к банковской деятельности. Таким образом, кредитору вовсе не обязательно оформлять какие-либо лицензии, чтобы вести такую деятельность.

Стоит отметить тот факт, что займы через Р2Р относятся к категории стабильной деятельности, но для этого нужно пройти процедуру государственной регистрации в роли частного предпринимательства.

В противном случае на физическое лицо может быть наложена административная или даже уголовная ответственность. Именно по этой причине большинство экспертов рекомендует в обязательном порядке проходить процедуру регистрации.

Условия получения денег

Несмотря на то, что каждый кредитор имеет право самостоятельно определиться с условиями выдачи займа, в преимущественном большинстве случаев они выглядят примерно следующим образом:

• заемщик должен быть в возрасте от 21 до 60 лет;
• в обязательном порядке кредитуемый субъект должен подать соответствующее заявление для получения желаемой суммы;
• суммы и сроки кредитования точно так же, как и установленные процентные ставки должны пройти согласование в процессе проведения совместных переговоров между получателем и кредитором;
• кредитная история оформляется в режиме онлайн;
• порядок, в котором осуществляется возврат долга, обсуждается при личной встрече сторон;
• лицо, которое подает заявление на получение желаемой суммы средств, должно в обязательном порядке предоставить полный пакет документов, подтверждающих его личность;
• заемщик имеет право самостоятельно определиться с тем, какой способ получения средств является для него наиболее удобным;
• предусматривается возможность досрочного погашения задолженности без риска наложения каких-либо дополнительных комиссий или штрафных санкций;
• инвесторы сами принимают на себя возможные риски, которые относятся к непогашению займов;
• заемщик выбирается в соответствии с кредитным рейтингом.

Требования к заемщикам

Если говорить о требованиях, которые предъявляются физическими лицами к потенциальным заемщикам, они чаще всего выглядят следующим образом:

• возраст кредитуемого лица должен соответствовать указанным выше показателям;
• заемщик должен в обязательном порядке иметь российское гражданство;
• заемщик должен пройти процедуру регистрации на той бирже, на которой осуществляется проведение операции;
• заемщик должен предоставить полный пакет требуемых документов для удостоверения его личности;
• заемщик должен погасить сроки в соответствии с тем порядком, который прописан в составленном соглашении;
• у получателя должна быть положительная кредитная история, которую можно проверить.

Особенности P2P-кредитования

Как оформить P2P-займ

Так как Р2Р-кредитование предусматривает взаимодействие лиц через интернет, процедура оформления таких соглашений является максимально простой. В первую очередь, заемщик и кредитор в сети находят для себя наиболее удобную платформу, готовую предоставить соответствующие условия.

После этого заемщик заполняет соответствующую заявку, в которой указывает следующую информацию:

• паспортные данные, дата рождения и ФИО;
• контактный номер мобильного телефона и адрес электронной почты;
• сумма ежемесячного дохода, которая прописывается еще до налогообложения;
• информация о семейном положении с приблизительной суммой ежемесячных расходов.

В преимущественном большинстве случаев современные платформы предлагают всевозможные подсказки для того, чтобы потенциальный заемщик не ошибся в процессе оформления анкеты. После окончания данной процедуры кредитор изучает поступившую к нему заявку и проверяет информацию, которая в ней указана. В некоторых ситуациях данная процедура занимает несколько дней, а иногда может растянуться и до пары недель.

Независимо от того, какой программе отдал свое предпочтение клиент компании, «Быстрозайм» предусматривает возможность гашения задолженности внесением одного платежа в сроки, которые прописаны в соглашении.

О целевом займе под материнский капитал в Сбербанке — читайте здесь.

Чтобы упростить взаимодействие с клиентами, некоторые биржи оформляют собственные микрофинансовые организации, чтобы получить возможность выдачи проверочных займов своим клиентам. Такие суммы можно получить даже без необходимости проверки кредитной истории.

После того, как платформа проведет проверку предоставленной информации, потенциальному заемщику будет предоставлен доступ к бирже, на которой ему уже нужно будет оформить заявку на получение кредита. В этой заявке пишется желаемая сумма займа, а также сроки, в которые он готов вернуть указанную сумму.

После оформления заявки система проведет автоматический подбор перечня займодателей, готовых предоставить деньги на указанных или аналогичных условиях. После того, как клиент выберет понравившееся предложение, ему будет направлено приглашение к сотрудничеству.

Следующий шаг за займодателем, который решает, стоит ли ему сотрудничать с данным лицом. Для этого он может провести повторное изучение указанной информации, а также провести проверку кредитной истории потенциального заемщика.

После того, как стороны сделки окончательно договорятся об условиях договора, им нужно будет составить договор, и только при оформлении этого документа осуществляется оплата. Обе стороны должны будут подтвердить использование услуг выбранного Р2Р-сервиса в качестве посредника.

Ответственность за неисполнение обязательств

Нередко случается так, что клиенты, не понимая ответственности за подобные поступки, принимают решение игнорировать взятые на себя обязательства, что часто встречается и в процессе оформления займов в различных микрофинансовых организациях. В данном случае частное лицо также имеет право накладывать на своего заемщика соответствующие штрафные санкции или же передавать право требования долга коллекторским агентствам.

Также он может передать взыскание задолженности другим участникам данной платформы или вовсе самостоятельно обратиться в судебную инстанцию с требованием о взыскании соответствующей суммы с плательщика.

После того, как появились аттестованные кошельки Webmoney, процедура кредитования существенно упростилась, так как можно зарегистрировать личное кредитование через специализированную компанию-посредника. Таким образом, финансисты могут получить немало денег, занимаясь инвестированием свободного капитала в кредитование, и достаточно просто найти подходящую платформу.

Какими сервисами можно пользоваться

Одной из старейших компаний в данной сфере является «Вдолг.ру». Для регистрации на данном сервисе нужно заполнить кредитную анкету, после чего сотрудники ресурса проведут проверку предоставленной информации и присвоят клиенту соответствующий рейтинг. При этом стоит отметить, что предоставление кредитной истории позволяет существенно увеличить доверие и рейтинг кредиторов.

Аналогичный вариант – система «Кредитная Биржа», которая также существует уже в течение нескольких лет и признана большинством экспертов. Для получения займа плательщик должен иметь электронный кошелек, подключенный к системе Transfer, после чего ему нужно будет указать, какая сумма, на какой срок и под какой процент будет предоставлена в качестве займа, а система проведет подбор наиболее подходящих предложений.

Соответственно, предложения формируются такими же пользователями. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией, но при этом эксперты также рекомендуют проверять своих заемщиков самостоятельно, несмотря на оформление договора кредитования между сторонами.

Приблизительно такой же принцип используется организацией «БезБанка». Все топовые предложения со стороны заемщиков или кредиторов можно найти на главной странице, а после регистрации и проверки пользователя ему присваивается определенный рейтинг.

Помимо всего прочего, относительно недавно владелец группы компаний «Связной» Максим Ноготков решил запустить также собственный проект в данной сфере – «Credberry.ru». На данном проекте используется своеобразный комбинированный механизм, который предусматривает взаимное кредитование, расчет ставки по рейтингу, систему расчета рейтинга по кредитным историям, поручителей и отзывы о различных пользователях.

Центр займов — микрофинансовая компания, которая открылась в 2011 году. Организация выдает деньги наличными при подаче заявки.

О частных займах онлайн на карту читайте здесь.

Как не платить микрозайм взятый через интернет — расскажем тут.

buhuchetpro.ru

P2P-кредитование: принцип работы, преимущества, риски

• Что представляет собой P2P-кредитование
• P2P-кредитование в России и за рубежом
• Какими достоинствами обладает P2P-кредитование
• P2P-кредитование: недостатки и риски
• Как регулируется P2P-кредитование в России
• P2P-кредитование: как работает сервис
• P2P-кредитование: платформы и биржи​

Система Р2Р-кредитования – определенная форма займа, при которой с помощью Интернета одно физическое лицо может получить деньги в долг от другого физического лица без участия банка. Услуга осуществляется посредством регистрации на специализированном ресурсе в сети. Пользователи сервиса Р2Р могут позиционировать себя как кредиторами, так и заемщиками.

Что представляет собой P2P-кредитование

Р2Р-кредитование предполагает получение заемщиком денег напрямую от другого частного лица, и операция осуществляется без посредничества банка. Такой вид отношений имеет много официальных названий: одноранговое кредитование, «person-to-person» кредитование, «peer-to-peer lending» кредитование и «от человека к человеку».

Схема работы Р2Р-кредитования элементарна. Инвесторы и потенциальные заемщики выбирают определенный интернет-сервис Р2Р. Для дальнейших действий каждое физическое лицо обязано пройти регистрацию в системе данной виртуальной площадки. Предоставление сведений о себе будет служить гарантом исключения нападок мошенников благодаря многоступенчатой проверке введенных данных.

На следующем этапе происходит распределение на группы, где критерием процесса служит некий кредитный рейтинг. Инвестору предоставляется возможность сформировать самостоятельно фильтр отбора, который определит условия выдачи денежных средств. Заемщик, в свою очередь, также имеет право установить характеристики, подходящие под его финансовые возможности.

Система Р2Р-кредитования устроена так, чтобы инвесторы могли самолично ознакомиться с заявками желающих получить деньги и принять решение на основе собственного мнения.

Также сервисы Р2Р-кредитования предлагают механизм дробного получения средств. Это значит, что инвестор может передать не полную искомую сумму, а лишь ее часть, определив процент за пользование на свое усмотрение. Когда заемщик добирает нужный объем денег, приходит время оформления сделки. В таком случае получающий средства в долг человек заключает ряд договоров с каждым отдельным кредитором.

ТОП-6 самых важных статей для руководителя:

P2P-кредитование в России и за рубежом

Пиринговые сети начали образовываться в середине 2000-х. Флагманами пиринговых операций стали такие биржи, как Prosper, Zopa и Lending Club. Изначально они не были оснащены надежными инструментами проверки платежеспособности клиентов, поэтому процент невозврата займов был высок. Сделки заключались на период не менее 3 лет. Их долгосрочность не могла не влиять на ликвидность и, как следствие, на интерес к данной системе людей, способных инвестировать средства.

Постепенно Р2Р-кредитование пришло к новым реалиям: биржи опустили нижний временной порог займов и усовершенствовали операцию оформления получения денег. Для дающей стороны снизился риск невозврата благодаря возможности досконального прединвестиционного анализа и повышению требований к заемщикам. Такие изменения сделали кредитование Р2Р более прозрачным.

Примерно через 10 лет своего существования на рынке пиринговые биржи стали предоставлять более широкий диапазон посреднических услуг. Эти организации занялись как выдачей микрозаймов, так и долгосрочными крупными бизнес-проектами.

Виртуальные Р2Р-платформы появились в 2011 году. Сайт «Вдолг.ru» стал первым сервисом, предоставляющим такого рода услуги. Через какое-то время начали образовываться аналогичные площадки Р2Р-кредитования.

Отечественные пиринговые платформы, в отличие от зарубежных, специализируются в основном на сделках с очень маленькими суммами. Российские инвесторы до сих пор не готовы проводить крупномасштабные финансовые операции с помощью интернет-кредитования, считая работу через банк более надежным способом.

Обозначим, что компании, выдающие небольшие суммы под проценты, и пиринговые сервисы – не одно и то же. Кредитование Р2Р, в противовес микрофинансовым организациям (МФО), предполагает более тщательный анализ и отбор получателей денег.

Показатель	Кредит в МФО	Р2Р-заем
Податель займа	Группа организаций или частное предприятие	Частное лицо
Рассмотрение кредитной истории	Не придается значения	КИ исследуется и займы выдаются только в том случае, если ее можно установить
От чего зависит принятие решения	От анкетных данных заемщика, его состоятельности, степени доверия, которое он вызывает	От кредитной истории, желания самого подателя займа выступать в роли инвестора

На российском рынке Р2Р-кредитование пока является чем-то средним между бинарными опционами, использованием «Форекса», банковскими депозитами и другими способами инвестирования капитала.

Процент по вкладу при 100 % гарантии дает весьма скромную прибыль. В случае бинарных опционов и работе с «Форекс» можно рассчитывать на большой куш, но стоит учитывать, что и риски велики.

На фоне вышеперечисленных способов сервис Р2Р-кредитования способен дать инвестору при умеренном риске весомый процент прибыли.

Какими достоинствами обладает P2P-кредитование

Участвуя в Р2Р-кредитовании, пользователь получает несколько неоспоримых положительных качеств этого способа:

• возможность оперировать любыми, даже минимальными, средствами;
• широкий спектр выбора платформ для эффективной работы;
• отсутствие ограничений для осуществления финансовых операций;
• возможность извлечения средств сразу по окончании сделки;
• потенциал достижения окупаемости непосредственно после финансовой операции;
• отсутствие необходимости приобретения специализированного профильного обучения;
• возможность начать работу с минимальным стартовым капиталом в несколько десятков долларов США;
• высокий показатель востребованности на инвестируемые деньги, большое количество потенциальных клиентов;
• отсутствие возрастного ценза для начала коммерческой деятельности и каких-либо ограничений.

Все эти факторы работают в пользу выбора системы Р2Р-кредитования потенциальными инвесторами.

P2P-кредитование: недостатки и риски

Перечислим риски, которые несет использование площадок кредитования Р2Р:

1. Ввиду исключительно виртуального сотрудничества между заемщиком и инвестором первый имеет больше шансов невозврата полученных средств.
2. Несмотря на проверку и контроль пользователей сайтов Р2Р на благонадежность, система безопасности банков остается более качественной. Существуют случаи регистрации заемщиков с отрицательной кредитной историей.
3. Грамотные мошенники легко обходят систему контроля и начисления показателей рейтинга, используя фиктивные аккаунты, фальшивую документацию и т. д.
4. Актуальна схема получения мошенниками крупного займа за счет кредитной истории, построенной на возвращенных в срок мелких суммах. После завоевания высокого рейтинга нечестный пользователь претендует на большой кредит на выгодных условиях и, получив его, скрывается. Биржи кредитования Р2Р прикладывают усилия к устранению этого противозаконного явления.
5. Часть интернет-сайтов Р2Р работают с электронной валютой, не используя банковские переводы. Оборот электронных средств оберегается и регламентируется не так строго.

Существуют инциденты, когда под прикрытием Р2Р-кредитования выстраивались масштабные финансовые пирамиды. Так, в 2013 году была зарегистрирована компания Webtransfer-finance, взявшая часть названия от реально действующей платформы Webtransfer Europe Limited. И хотя Webtransfer-finance предлагали услуги, не соответствующие информации, заявленной на странице регулятора, масса людей не обратили на это внимание. Идентичные названия, запись в британском реестре юридических лиц, которая, к слову, не является гарантом, и желание легкой наживы ослепили гигантское число пользователей. Хотя среди них были и те, кто играл на этом рынке осознанно, рассчитывая оказаться на вершине. Для популяризации проекта использовался способ продвижения через соцсети – возможно, этот прием сыграл не последнюю роль в привлечении такого количества участников. Регистрация была упрощена до предела, входная такса равнялась 50 долларам, перспективы высокого процента выплат по вложениям... и инвесторы уже не осознают, что желающих кредитоваться под 3 % в день в реальности не существует. Регистрируя в сутки по несколько тысяч человек, проект Webtransfer-finance набрал более 2 000 000 участников! Как и принято в схеме финансовой пирамиды, первое время высокий процент дохода обеспечивался за счет притока новых пользователей. Раскрутившись за два года, к середине 2015-го проект прекращает выплату дивидендов, спровоцировав массовый психоз на форумах.

Возможные риски со стороны заемщиков:

1. Заниженный уровень доверия к заемщикам в случае низких рейтинговых показателей влечет за собой повышение процентной ставки.
2. Сотрудничество сервисов Р2Р-кредитования с коллекторскими агентствами при просрочке выплат может повлечь серьезные последствия.

Как регулируется P2P-кредитование в России

На данный момент в российском законодательстве не установлен регламент работы Р2Р-кредитования. Функционирование платформ Р2Р не относится к банковской сфере, на основании этого занятие Р2Р-кредитованием не предусматривает получение специальной лицензии на право деятельности на территории РФ.

Но при кредитовании на регулярной основе предприниматель, занимающийся этим, обязан зарегистрироваться в налоговых органах как ИП. При несоблюдении этого положения он будет привлечен к административной и уголовной ответственности.

В случае единичного кредитования нет необходимости регистрации в фискальных органах. Достаточно заполнить декларацию и заплатить налоги с полученного дохода.

Существует мнение, публично обнародованное в рамках постановления Минфина РФ за 2004 год, содержащее предложение даже частую выдачу займов не квалифицировать как предпринимательскую деятельность. Но по сей день это положение в правовом поле не закреплено.

И потому как актуального и отрегулированного законом регламента Р2Р-кредитования не существует, в России этот вид финансовой деятельности слабо развит. Заемщики склонны пользоваться знакомыми, проверенными годами способами.

P2P-кредитование: как работает сервис

Благодаря постоянному совершенствованию интернет-сервиса, сегодняшний алгоритм выдачи кредита Р2Р относительно прост.

Пользователь, желающий получить заем, должен внести данные, запрашиваемые конкретным сервером. После этого он подает заявку, которая будет доступна для рассмотрения всем инвесторам, связанным с этой платформой кредитования Р2Р.

Необходимые сведения для анкеты заполняются на самом сервисе Р2Р. Требуется ввести, как правило, паспортные данные заявителя, сведения о месте работы и сумме доходов, предпочитаемый способ получения кредита и контактные данные подателя.

На следующем этапе производится проверка предоставленной информации, по завершении которой заявитель получает возможность доступа на биржевую Р2Р-платформу.

На странице сервиса он заполняет заявку на получение кредита. Для этого заемщик вносит данные о желаемой сумме, сроке пользования деньгами и предпочтительную ставку за услугу. У заемщика есть право выбора инвестора.

Получив заявку, инвестор рассматривает ее. Если он приходит к положительному решению, то заключает с заемщиком договор кредитования. После обоюдного подписания соглашения инвестор передает денежные средства второй стороне способом, указанным в документе.

После совершения сделки Р2Р-кредитования необходимо уплатить комиссионные проценты за предоставляемые сервисом услуги.

Пользователи займов Р2Р-кредитования должны соответствовать определенным параметрам:

1. Возраст лиц, допускаемых к участию в сделках, не младше 21 года и не старше 60 лет.
2. Заемщик должен являться российским подданным и обязан подтвердить это документально.
3. Желающему получить деньги гражданину надо зарегистрироваться на выбранной платформе Р2Р-кредитования.
4. Заемщик должен предъявить удостоверяющие его личность документы.
5. Получающая сторона обязана указать желаемый способ перевода денежных средств.
6. Заемщику требуется погашать кредит в рамках сроков, установленных договором.
7. Кредитуемый должен иметь положительную кредитную историю, которую можно проверить.
8. Договор кредитования между инвестором и получателем денежных средств является обязательным.

Процент за пользование деньгами устанавливается отдельно при личном собеседовании между инвестором и заемщиком.

Также влияют правила, принятые внутри Р2Р-платформы. Сумма за пользование кредитом колеблется от 17 до 65 % годовых.

Документы, которые обязан предъявить гражданин при получении денежного займа:

• заявление на выдачу денег в долг;
• паспорт для удостоверения гражданства;
• документы, подтверждающие трудоустройство кредитуемого.

Этого небольшого перечня бумаг достаточно для оформления договора сделки Р2Р-кредитования.

Редко бывают случаи запроса дополнительных документов по инициативе инвестора.

Временной период кредитования определяется путем согласования обеими сторонами. Это может быть промежуток от полугода до пяти лет. В исключительных случаях срок договора кредитования Р2Р пролонгируется до восьми лет.

Внесение денежных средств для погашения кредитов производится следующими выбранными на усмотрение обеих сторон способами:

• денежными переводами с карты Сбербанка или какого-либо другого банка;
• перечислениями денежных средств посредством системы «Контакт»;
• денежными переводами с электронного кошелька клиента в любой из платежных систем;
• внесением финансовых средств раньше установленного срока при полном погашении суммы займа.

В любом отдельно взятом случае Р2Р-кредитования правила перечисления денег в счет погашения долга оговариваются между инвестором и заемщиком, являющимися непосредственными участниками договора.

P2P-кредитование: платформы и биржи

Первой платформой Р2Р-кредитования, образованной в нашей стране предпринимателем Антоном Тарасовым, можно назвать компанию «Вдолг.ru». Спустя два года на русском рынке подобных услуг появились и другие аналогичные пиринговые компании.

Кризис последних лет играет немаловажную роль в популяризации Р2Р-кредитования. Если сравнивать банк и сервис Р2Р, то краткосрочные займы, для того чтобы «перехватить до аванса», выгоднее брать в пиринговых компаниях. Но стоит отметить, что высокий процент за пользование деньгами Р2Р-кредитования ставит его в проигрышное положение перед банками. Немного статистики: в 2015 г. пиринговыми компаниями была выдана сумма около 140 млрд рублей, в то время как банковские кредиты составили 10,7 трлн рублей. Несмотря на такую разницу, на микрокредитование имеется спрос, это означает, что у данного направления есть потенциал.

Поговорим о площадках и их условиях пользования.

Первым рассмотрим сервис для Р2Р-кредитования от WebMoney. Частные займы этой платформы идут по двум направлениям: кредитная биржа и лимиты доверия. Вторая программа адаптирована к площадке WM-Debt и дает возможность открытия кредитных лимитов двум ее клиентам. Условия таковы: получатель выплачивает инвестору фиксированный процент. В данном контексте это и есть Р2Р-кредитование, то есть передача средств на определенный срок с погашением процента за пользование. Но минусом займов через WebMoney является отсутствие проверки со стороны сервиса, это повышает уровень риска для инвестора. Система кредитования WebMoney позиционирует себя как площадка для займов на основе доверия и для знакомых людей. Но в таком случае зачем пользоваться услугами кредитования Р2Р, если можно напрямую передать денежные средства, избегая оплаты комиссии сервиса?

На кредитную биржу WebMoney была возложена задача решить проблему доверия. Для соответствия кредитуемому выдвигается ряд иных условий. Одно из них – прохождение персональной аттестации системой WebMoney. Однако здесь есть но – при уклонении от возврата кредита заемщиком судебное разбирательство весьма спорно и затратно, ввиду того что электронные деньги не равняются статусу реальной бумажной валюты. Не исключен вариант подставного мошеннического аккаунта, прошедшего персональную аттестацию.

Другое условие – получение одноразового кредита, это означает отсутствие второго шанса взять деньги у того же инвестора. Такой прием должен был защитить от мошеннической схемы, когда человек многократно берет мелкие суммы и, возвращая их, выстраивает положительную кредитную историю. И в итоге, получая крупный заем на выгодных условиях, он скрывается со всеми деньгами. Но в реальности одноразовые кредиты немногим больше защищают инвестора, так как в рамках сервиса WebMoney остается возможность выстраивать мошенническую многоходовку, беря средства у разных людей.

Опишем эту схему. Берущий кредит занимает у разных инвесторов мелкие суммы, осуществляет своевременные выплаты, повышая тем самым в системе показатель доверия TL и уровень бизнес-активности BL. Эти два индикатора дают шанс на получение большого кредита у начинающих инвесторов. После крупного займа деньги не возвращаются.

По статистике таких инцидентов много, и это нивелирует преимущества биржи. Кредитование мелкими суммами при высокой процентной ставке (в надежде перекрыть прибылью невозврат) или же выдавая больше денег под приемлемый процент – всё это даже опытному кредитору часто приносит лишь копейки, а порой и потери.

Конечно, опытный инвестор разглядит в нарастающей от раза к разу запрашиваемой в долг сумме свидетельство построения пирамиды. Не вызовет доверия и резкий скачок количества займов.

Признак, внушающий доверие, – плавная кривая роста бизнес-активности BL, потому как в этом случае велик шанс, что средства привлекаются для развития реального дела и заемщик не станет губить репутацию, не возвращая долговую сумму.

Стоит отметить, что вышеупомянутые проблемы не останавливают работу этих двух направлений сервиса WebMoney. Сама платформа в мошенничестве не замечена и функционирует официально на протяжении ряда лет.

Разберем отличия компаний Р2Р-кредитования от услуг, предоставляемых WebMoney. На сервисе WM всё упрощено. Площадки же Р2Р-кредитования тщательно анализируют КИ клиента, собирают информацию о СНИЛС, ИНН и паспортные данные. Если в ходе проверки обнаружен долг более 10 тыс. руб., то потенциальный заемщик получает отказ в регистрации.

Безусловно, есть и сходства. В ряде компаний, специализирующихся на Р2Р-кредитовании, заемщики оцениваются кредитным рейтингом по шкале от «a» до «h». Платформа «Вдолг.ру» имеет свою систему баллов от 1 до 100.

Очередным отличием многих компаний Р2Р-кредитования от WebMoney также можно назвать наличие собственной коллекторской службы.

За последний период на территории РФ произошел ряд крупных инцидентов, где коллекторские компании перешли рамки своих полномочий. Ввиду этого в некоторых областях запретили работу служб по взысканию долгов.

Если заемщик перестал своевременно производить выплаты, его данные в полном объеме могут быть предоставлены инвестору, который до того момента не имеет всей информации о должнике. Всё идет к тому, что сервисы Р2Р-кредитования позаимствуют у банков идею услуги поручительства, а у социальных сетей – ведение личных аккаунтов с отзывами заемщиков. Представитель такого формата работы – сервис credberry.ru.

Ниже представлена таблица отчетности для ЦБ сервисов Р2Р.

В ней можно просмотреть корреляцию коэффициента риска и доходов – высокая максимальная ставка напрямую соотносится с большим процентом невозврата («Вдолг.ру», Fingooroo, «БезБанка»).

В то же время показатель доходности «Вдолг.ру» примерно 27 % годовых. И хотя около 17 % заемщиков не возвращают долг, сервисы Р2Р-кредитования взяли на себя круг обязанностей микрофинансирования, предполагающий гарантированный доход, – компания Fingooroo выдает займы с гарантией под 20 %, а «Город денег» берет повышенный процент комиссии с инвестора под условие обязательного возврата денежных средств. Такой подход может быть благодатной почвой для построения пирамиды.

Всем ясно, что сервисы Р2Р-кредитования возьмут комиссионные за свои услуги, а многие получают процент и с инвестора, и с заемщика. Так, финансовый портал «БезБанка» взимает с каждой из сторон 2 % от сделки, превышающей 10 000 руб., и около 120–200 руб., если сумма меньше 10 000 руб. Сервис Fingooroo берет с заемщика 5–10 % от кредита, инвестор в таком случае не облагается комиссией.

Отрицательный факт в том, что ряд компаний оперирует, как и WebMoney, электронными деньгами, а не банковскими переводами. А как упоминалось выше, электронные средства не приравниваются к реальным бумажным, и поэтому платежные площадки не несут юридической ответственности перед клиентами.

Сервис Р2Р «БезБанка» предоставляет пользователям QIWI-кошелек, а Fingooroo – «Яндекс.Деньги». Упомянем, что обе платежные системы уже привлекались российскими правоохранительными органами. Как бы то ни было, сервисы предлагают и другие возможности.

Стоит заметить, что отчетность перед Центробанком компаний Р2Р-кредитования не предполагает координирование со стороны банка. Поэтому информация о количестве невозвратов, приведенная в таблице, это факты, предоставленные самими Р2Р-компаниями. Это значит, что реальное положение инвесторов сервисов Р2Р хуже, чем в микрофинансовой сфере.

Кредитное бюро предоставило данные за 2016 год: в первом квартале просроченные займы составляют 13 % (это средний арифметический показатель ряда компаний). Ситуация такова, что ни клиенты сервиса Р2Р, ни регулятор системы не могут просматривать оценки заемщика. Хотя, разумеется, сервисы Р2Р-кредитования, будучи замотивированными в получении комиссионных, могли бы вести более гибкую ценовую политику как по отношению к инвестору, так и по отношению к берущему в долг.

Сами сервисы Р2Р-кредитования не отрицают высокую вероятность потерь денежных средств клиентов-инвесторов. Поэтому пророчества некоторых массмедиа, предрекающие в ближайшие несколько лет победу Р2Р-кредитования над банковской системой выдачи займов, не вполне объективны.

Получение денег на платформах Р2Р отнимает много времени. Оно подходит лишь для определенного сегмента пользователей, ввиду необходимости деления на доли в целях безопасности и обретения экономической выгоды, и скорее займет определенную нишу, нежели вытеснит аналогичные банковские услуги.

Абсолютно ясно, что сервисы Р2Р будут наиболее интересны заемщикам, нежели инвесторам, на плечи которых ложится весь груз финансовых рисков.

Российские бизнес-аналитики считают, что фондовый рынок является наиболее безопасной нишей для инвестирования, при этом он гарантирует подобный уровень дохода.

www.gd.ru

MoneyNews | Сервисы P2P online кредитования: что, где, почем?

Понемногу подобные сервисы начали появляться и у нас. В этой статье мы постараемся сделать насколько это возможно краткий обзор в какой-то мере нового для России феномена.

Еще раз для справки. Первая в мире компания, специализирующаяся на p2p-кредитовани была зарегистрирована в Великобритании в феврале 2005 года. Это была Zopa. Годом позже в США появился интернет-сервис Prosper. Вскоре увидела свет международная Kiva. И понеслось… Подобные сервисы есть сейчас во многих странах. Из крупных стоит отметить еще Lendingclub.com (США), Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия).

До России сервисы p2p online кредитов дошли только в 2010 году. И то, начали осязаемо работать, можно сказать, на днях. Первой подобной службой стал «КредитВсем» (KreditVcem). Хотя и «Биржа Кредитов» называет себя первопроходцем в этой сфере. Так или иначе, из сервисов лежащих на поверхности к ним можно приплюсовать разве что «Вдолг.ру» и новоиспеченный украинский Credery. Больше на просторах СНГ при первом приближении ничего найти не удается. Фактически прекративший свою работу LendMoney, после смерти своего владельца Захара Боула, рассматривать мы не будем.  

Что общего у всех сервисов p2p online кредитования? Общий алгоритм работы. Он объединяет две группы людей. Прежде всего, физических лиц, не организаций, хотя в качестве кредитора или заемщика, в конечном счете, может выступать какая-то компания  Есть люди, которые хотят заработать на заеме денег в долг под проценты. Они готовы отдать часть своих средств, чтобы получить через какой-то срок их обратно, вместе с процентами. Ключевой момент — получение сравнительно высокого процента по ссуженному капиталу, который не идет ни в какое сравнение с мизерным банковским процентом, съедаемым инфляцией.

Вторая категория людей хочет занять деньги, причем, что логично, с минимальными процентами (а лучше без процентов). Это могут быть средства на покупку мебели, на развития личного бизнеса, на медицинские услуги и т.д. Скорее всего, это небольшие (по понятиям банков) суммы. При этом заемщики, естественно, хотят получить желаемую сумму как можно скорее, без необходимости заполнять тонну макулатуры, приносить справки, приводить поручителей и отдавать в обеспечение любимые жигули. В конце концов, многим людям банки просто откажут в кредите и им это известно.

Сервисы p2p кредитования позволяют этим людям встретиться, найти друг друга и договориться. Обычно подобный сервис представляет собой программную платформу, сайт, с автоматической системой размещения заявок на получение/выдачу кредитов, обработки историй платежей, сбором/выдачей средств на внутренний/внешний аккаунт/счет и отслеживанием исполнения обязательств.

Все западные и отечественные системы работают по этому нехитрому алгоритму. Некоторые из них берут комиссию за свою посредническую работу, некоторые не берут вовсе. Как правило, все заявляют о юридической защищенности сделок, что в будущем поможет при возврате средств через органы или суд. Как правило, ни одна служба не будет сама искать и «выбивать» средства заемщика, чтобы передать их кредитору, максимум – предложат дружественную коллекторскую компанию. Все риски, как бы это ни звучало, берет на себя лично кредитор. Гарантии примерно те же, если бы вы встретились лично с человеком, выслушали его историю и написали несколько расписок о передаче/взятии средств под проценты.

Сразу хочется отсечь в статье (по крайней мере, для кредиторов) западные сервисы. Все эти Zopa, Prosper, Kiva – они не для нас. Не зря есть довольно четкое разделение по странам, где они ведут свою деятельность. В случае чего, вам не помогут вернуть деньги какие-либо «юридические обоснования». Западные правоохранительные органы вас и слушать не будут, посоветуют лишь обратиться в наши, местные. Это проверено. А как будут работать наши, когда вам не вернул какой-нибудь англичанин пару тысяч долларов – додумайте сами. Не зря у той же Kiva есть приписка внизу мелким шрифтом:

«Lending to the working poor through Kiva involves risk of principal loss. Kiva does not guarantee repayment nor do we offer a financial return on your loan.»

В переводе это означает, что кредитование через Kiva может привести к финансовым потерям и сервис не гарантирует вам возврат инвестиций. Так-то! Что касается заемщиков, то вам там тоже особо ловить нечего у Kiva: русские в этом плане «у них» доверием не пользуются.

Поэтому присмотримся к нашим, отечественным сервисам. И начнем, пожалуй, с KreditVcem: все-таки хронология обязывает, это первый такой сервис в Рунете.

Условия для заемщиков примерно такие: сумма займа от 20000 руб. до 2,5 млн. руб., сроки от 6 до 36 мес. с шагом в месяц. Собственно, условия практически банковские. Годовая процентная ставка варьируется от 41% до 47% в зависимости от группы, куда вас определит система.

К слову, система может проверять все ваши данные, указанные в анкете. Анкета не слабее банковской, надо заметить.

Кредиторам предлагаются заманчивые условия доходности от 41% до 47% в зависимости от выбора группы заемщиков. При этом вы можете разделять вложения между разными заемщиками, что снижает риски. Сама система взимает деньги с заемщика (% определяется в зависимости от группы, в которую попал заемщик, и 1% с кредитора. На это и живут. Таким образом, реальный процент для заемщика при отсутствии положительной кредитной истории будет в районе 50%.

После простейших расчетов становится понятно, что такие существенные кредиты под такой процент имеет смысл брать только при отсутствии возможности взять кредит в банке. Как следствие – малое количество пользователей и малая привлекательность для кредиторов. Внешне, казалось бы, практически нежиспособный сервис. Поехали дальше.

Следующий сервис – «Вдолг.ру». Схема та же. Вы регистрируетесь в системе, вам присваивается кредитный рейтинг в зависимости от кредитной истории и указанных данных. На основе рейтинга вам становится доступен займ с определенной процентной ставкой и сроками погашения.

Здесь система уже сама отвечает за перераспределение денег, заемщики могут рассчитываться через денежные переводы «Золотая корона» и «Contact». И кредитор, и заемщик переводят деньги непосредственно системе, а она уже раздает коды для получения средств на местах. По крайней мере, информация представляется таковой — сами мы транзакций не проводили. К слову, если в вашем населенном пункте нет пункта приема вышеназванных платежных систем, то система вам элементарно откажет в кредите.

Всего у сервиса «Вдолг.ру» предусмотрено 4 типа займов. Условия: сумма от 2000 руб. до 10000 руб., сроки от 1 до 6 мес. Чем ниже рейтинг – тем ниже максимальная сумма займа. Новичкам доступны только два минимальных займа: от 2000 до 4000 руб. на срок от 1 до 2 мес. При этом проценты достигают 210% годовых! А в случае взятия лучшего, максимального займа на 10000 руб. проценты будут «всего» каких-то 100%. Кстати, сама система живет на небольшую комиссию за оформление, которая варьируется от 100 руб. за минимальный займ до 300 руб. за максимальный. Честно говоря, такие проценты повергли в недоумение. То есть система не отражает возможности людям взять кредит на более выгодных условиях, чем в банке. Да даже на сколько-нибудь сопоставимых. С таким же успехом можно обратиться в киоск «Быстроденьги». Отнюдь не сложнее сделать кредитную карту и получить те же быстрые деньги в банкомате под схожие или меньшие проценты, да и оформление такой карты займет не больше времени, многие банки для оформления такой карты так же как и Vdolg не требуют никаких справок или форм 2-НДФЛ.

Но, с другой стороны, пользоваться этой системой для кредиторов – сплошное удовольствие. Доходы – гигантские. Разве что всегда надо помнить о рисках. Тем более, Vdolg.ru даже расписала возможные потери. В зависимости от рейтинга заемщика, потери могут быть более 20% — это подразумевает, что заемщик не имеет положительной кредитной истории или новичок.

На момент написания статьи в сервисе было зарегистрировано 18 заявок на получение кредитов. Надо сказать, что выбор хоть и есть, но он мал. Но он есть, и проценты манят. Правда, большинство заявок по вышеприведенной табличке имеют 20% вероятность невозврата, но какие проценты…

Промежуточный вывод по сервису. Кто будет здесь брать кредит – не совсем понятно. Можно предположить, что это те люди, которые с 90% вероятностью не могут получить ни один кредит ни в одном банке. Но, с другой стороны, быть кредитором через этот сервис должно быть достаточно прибыльно, даже с учетом рисков.

Посмотрим на другой сервис — «Биржа Кредитов». Если вы заемщик, то вам тут предлагают следующие условия: сумма от 5000 до 300000 руб., сроки и процентную ставку вы устанавливаете сами в процессе подачи кредитной заявки. Это уже что-то. Правда система имеет, так сказать, рекомендации, какую процентную ставку лучше указать, чтобы вам кто-то ссудил деньги. Табличка выглядит здесь уже вот так.

Заметили, здесь тоже есть рейтинг заемщика. Он определяется по 100-бальной шкале, как и у Vdolg.ru. Причем на сайте есть подробная схема, по которой вы можете сами посчитать, какой рейтинг присвоит вам система. Таблица для расчета по ссылке. Стоит иметь в виду, что сервис требует документ, подтверждающий платежеспособность заемщика. Это не обязательно должна быть справка 2-НДФЛ, но что-то предоставить-таки понадобится, иначе не видать вам кредита. Справка с работы, выписка из банка, что-нибудь вынь, да положь. Проверка данных осуществляется по полной, как в банке.

Таким образом, защита кредиторов здесь куда более серьезная. Например, заемщик должен подписывать все документы ЭЦП, которая, к слову, стоит 1000 руб. Вообще говоря, заемщик не сможет избежать посещения одного из отделений «Биржи Кредитов», список которых можно увидеть по ссылке. В офисе вы подписываете бумажный договор на обслуживание, демонстрируете удостоверяющие документы и т.д.

Получается, что сервис только отчасти работает online: требует физического посещения офиса, а при его отсутствии в вашем населенном пункте вы просто не сможете ничего получить. С другой стороны, процесс проверки идентичен банковскому и если у вас «все так плохо», то вам и на «Бирже Кредитов», скорее всего, откажут. Зато проценты действительно приближаются к банковским, а могут быть и ниже, если ваш рейтинг перевалит критическую отметку, или вы найдете такого кредитора, который вас «проспонсирует». К слову, популярная Kiva работает так же. Она тоже требует посещения локального офиса и предоставления некоторых документов и т.д.

Для кредиторов сервис также представляет интерес. Но надо понимать, что вам тоже потребуется посетить офис или же отправить все документы почтой в головной офис, а потом провести пару итераций по подписанию договора обслуживания. ЭЦП за 1000 руб. вам аналогично потребуется приобрести. Зато после этого вы получите возможность инвестировать средства, причем самим выбирать, кому и сколько, и под какой процент. Да, чуть не забыли, все платежи проводятся по банковским дебетовым картам Visa или Mastercard.

Промежуточный вывод по сервису. Его работа показалась нам наиболее правильной из рассмотренных нами. Здесь и ставка более-менее адекватна и заработать можно с большей вероятностью, чем угадывание, как упадет монетка, «вернет — не вернет». Заемщику стоит сразу понимать, что здесь он подвергнется почти банковской проверке и возможно стоит сразу обратиться туда? Однозначно удобно пользоваться сервисом, если вы получаете зарплату «в конверте». Банк такое врядли примет, а «Биржа Кредитов» переварит справку с работы в произвольной форме без проблем. Давать в долг через «Биржу Кредитов» также имеет смысл, ведь она может предоставить вам даже услуги партнерских коллекторов, за небольшую мзду.

По статистике системы, на момент написания статьи, на «Бирже Кредитов» сегодня выдано 77 кредитов на общую сумму около 1,5 млн. руб. Кстати, сама система живет на 2%, которые она берет с получателя кредита. Понятно, что сервис только начал работу, да это и видно, на сайте рядом с логотипом даже значок «beta» имеется.

Особняком стоит «Кредитная Биржа» системы Webmoney, которая работает уже несколько лет и где ежедневно выдается кредитов в среднем на сумму $15 000. А за всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. На момент написания статьи, в ожидании находилась 61 кредитная заявка почти на $100 000. Это однозначно говорит о том, что на данный момент, Webmoney Credit Exchange является самым популярным сервисом p2p online кредитования в России.

В поддержку кредитного сервиса от WM говорит сразу несколько вещей. Самое приятное, весь процесс здесь полностью автоматизирован. Кредитуемый создает соответствующий С-кошелек и заполняет заявку на кредит, где указывает все желаемые параметры, сумму, сроки и т.д. Заемщик сам указывает процент, готовый заплатить за кредит! Кредитор создает D-кошелек и просматривает поступившие в систему заявки на кредиты. Он сам анализирует кредитную историю и другие показатели заемщиков и выбирает, кому дать кредит. Как только кредитор выбрал себе «жертву», он переводит деньги по заявке, которые сразу же поступают заемщику.

И тут работает еще один плюс системы. Ведь WebMoney сама по себе популярная платежка. Она уже заточена для того, чтобы вводить/выводить/тратить деньги через Интернет. Ей не нужны никакие помощники в обналичиваниb заемных средств. Это означает, что средства из нее можно максимально просто вывести и получить реальные деньги. Или потратить на нужный товар, расплатившись прямо через Интернет.

Последний аргумент за биржу кредитов WM – это более-менее осязаемая на практике система возврата денег, если плательщик оказался не совсем добросовестным и сам не вернут деньги в срок. Как только подходит срок выплаты, а деньги кредитору не поступили, WMID заемщика блокируется, а кредитор может сам принудительно снять и перевести средства из кошелька заемщика себе. Одним из параметров заявки на получение кредита являются паспортные данные из аттестата кредитуемого. Поэтому все потенциальные кредиторы (владельцы аттестатов не ниже начального и имеющие на кошельке сумму, достаточную для участия в кредите) смогут получить доступ к ним.

Конечно, ничто не мешает человеку «исчезнуть», бросив заблокированный WMID, но ведь так можно поступить с любым p2p сервисом online кредитования. Эти риски – основная проблема кредиторов всех подобных служб. В реальности, вы можете подать заявление в правоохранительные органы, суд, коллекторскую контору, «братве». Но это уже будут лично ваши проблемы.

Все подобные сервисы предоставят требуемую информацию о заемщике, но после получения информации вы останетесь один на один с исчезнувшим человеком. Многих «кидал» даже находят и это не шутка, но надо понимать, что подобное вложение (если вы кредитор) – это отнюдь не застрахованный вклад в банке.

Если же вы выступаете в роли заемщика, то стоит неоднократно задуматься над целесообразностью использования подобных сервисов в том виде, что есть сейчас. Да, это может быть гораздо проще, чем брать деньги у банка (а ведь их выдают далеко не всем) и если повезет, то может быть даже дешевле. Но скорее всего, при данном раскладе, вам будет может чуть сложнее, но куда выгоднее обратиться в традиционные финансовые институты.

Даже у WebMoney есть вполне конкретные ограничения: чем больше сумма и готовность платить меньший процент, тем сложнее (в разы) найти кредитора. В любом случае, если вы взяли деньги в долг, то будьте добры, возвращайте их в срок! В ином случае преследовать вас будут может и не так настойчиво, как банковская служба, но уйти незамеченным все равно не удастся.

(Всего прочитано 2 008 раз, из них 1 посещений сегодня)

0

moneynews.ru

| BitCompass

Кредитная биржа Webmoney представляет собой автоматический интерфейс, обеспечивающий получение и выдачу займов с использованием системы расчетов WebMoney Transfer в режиме онлайн и гарантирующий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений. На бирже реализована возможность коллективных займов, когда каждый кредитор выдает только часть запрашиваемой суммы.

ВЗЯТЬ В ДОЛГ

Перед началом оформления заявки на получение кредита в системе Webmoney необходимо создать WMC – кошелек (если вы уже не являетесь его владельцем.

Далее алгоритм действий следующий: необходимо перейти на сайт Биржи кредитов credit.webmoney.ru, авторизоваться и нажать ссылку "Добавить заявку на получение кредита".

В открывшуюся форму необходимо ввести сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры. Потребуется также согласиться с публикацией паспортных данных для потенциальных кредиторов. Завершающий этап - одобрение

текста договора займа и его публикацией на сайте арбитража arbitrage.webmoney.ru.

После выполнения описанных действий заявка кредитуемого помещается в "Список заявок на получение кредита", где ее сможет выбрать любой участник системы, имеющий аттестат не ниже начального. В случае если заявка  допускает коллективное кредитование, в предоставлении денег могут участвовать несколько кредиторов.

После того, как сумма кредита будет полностью набрана, на Z-кошелек заявителя поступит соответствующее количество WМZ, а на D-кошелек кредитора - долговые обязательства в размере суммы, указанной к возврату.

Отметим, что в отличие от других порталов взаимного квартала на сайте Webmoney при оформлении заявки отсутствует такой важный параметр как процентная ставка.

Ее пользователю предлагают вычислить самостоятельно по специальной формуле, исходя из разницы между возвращаемой и предоставляемой суммой, а также срока кредита в месяцах.

Важно: Одновременно может существовать только одна действующая заявка на получение кредита для каждого кредитуемого.

ДАТЬ В ДОЛГ

Выдавать займы на Кредитной бирже могут только те участники системы, которые имеют аттестат не ниже начального и WMD-кошелек. Если  у вас есть свободные средства и вы готовы ими поделиться, то на сайте credit.webmoney.ru необходимо в разделе "Заявки на кредиты" в предоставленном списке выбрать ту заявку, с условиями которой согласны. Внимательно просмотрите ее параметры, обратив особое внимание на обобщенные данные  по кредитным операциям, цель получения кредита и гарантии.

После этого подтвердите списание средств с вашего электронного кошелька.

Для акцепта договора займа потребуется перейти на страницу Арбитражного сервиса, нажав на ссылку с названием договора. Для подтверждения совершаемой операции необходимо ввести контрольный код, высланный на контактный номер телефона.

После того как заемщик утвердит договор, на ваш WMD-кошелек придут обязательства заемщика на сумму выданного кредита.

Дата публикации 05.06.2014

bitcompass.ru

---

Смотрите также

• 
  Биржи взаимного кредитования
• 
  Биржа контент монстер
• 
  Биржа займов p2p
• 
  Скрипт биржи фриланса
• 
  Биржи взаимного кредитования
• 
  Биржа статей etxt
• 
  Etxt биржа статей
• 
  Скрипт биржи фриланса
• 
  Фриланс лучшие биржи
• 
  Биржа статей etxt
• 
  Etxt биржа статей