Понять варианты кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Не все жилищные кредиты одинаковы. Знание того, какой кредит наиболее подходит для вашей ситуации, подготовит вас к разговору с кредиторами и получению наилучшего предложения.

Воспользуйтесь нашим руководством, чтобы понять, как эти варианты повлияют на ваш ежемесячный платеж, ваши общие авансовые и временные затраты, а также уровень вашего риска.

«Опцион» по кредиту всегда состоит из трех разных вещей:

Срок кредита

30 лет, 15 лет или другой

Срок кредита – это срок, в течение которого вы должны погасить кредит.

Этот выбор влияет на:

• Ваш ежемесячный основной платеж и проценты
• Вашу процентную ставку
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита

Сравните варианты сроков кредита

Как правило, чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы будете платить. Кредиты с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные расходы, но более высокие ежемесячные платежи, чем кредиты с более длительными сроками. Но многое зависит от специфики — насколько ниже процентные расходы и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от того, какие условия кредита вы рассматриваете, а также от процентной ставки.

Что нужно знать

Более короткие сроки, как правило, сэкономят вам деньги в целом, но при этом будут выше ежемесячные платежи.

Есть две причины, по которым более короткие сроки могут сэкономить вам деньги:

1. Вы занимаете деньги и платите проценты на более короткий срок.
2. Процентная ставка обычно ниже — на целый процентный пункт.

Ставки варьируются в зависимости от кредитора, особенно для более коротких сроков. Изучите ставки для различных условий кредита, чтобы вы могли определить, получаете ли вы выгодную сделку. Прежде чем принимать решение, всегда сравнивайте официальные кредитные предложения, называемые оценкой кредита.

Некоторые кредиторы могут предлагать кредиты на воздушные шары.

Ежемесячные платежи по кредиту на воздушном шаре невелики, но вам придется заплатить большую единовременную сумму, когда придет срок погашения кредита. Узнайте больше о кредитах на воздушные шары

Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

• Может ли ваша процентная ставка измениться
• Может ли измениться ваш ежемесячный основной платеж и проценты, а также их сумма
• Сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита

Сравните варианты процентных ставок

Что нужно знать

Ваши ежемесячные платежи, скорее всего, будут стабильными при кредите с фиксированной процентной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вы цените уверенность в своих расходах по кредиту в долгосрочной перспективе. При использовании кредита с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячная основная сумма и процентные платежи останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут увеличиться или уменьшиться.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) менее предсказуемы, но могут быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение первоначального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас. Однако, если вы в конечном итоге останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете в конечном итоге заплатить намного больше. В последующие годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, и ваш ежемесячный основной платеж и процентные платежи могут значительно возрасти, даже вдвое. Узнать больше

Изучите ставки для различных типов процентных ставок и сами убедитесь, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой.

Понимание ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM)

Большинство ARM имеют два периода. В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют срок кредита 30 лет.

Вот как будет работать пример ARM:

5 / 1 Ипотека с плавающей процентной ставкой (ARM)

ARM могут иметь другую структуру.

 Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и не существует стандартного способа описания этих типов кредитов. Если вы рассматриваете нестандартную структуру, обязательно внимательно прочитайте правила и задайте вопросы о том, когда и как ваша ставка и платеж могут быть изменены.

Поймите мелкий шрифт.

ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько может корректироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы следуют одним и тем же правилам, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.

ARM, проданные людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

 Если ваш кредитный рейтинг находится в середине 600 или ниже, вам могут быть предложены ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые чаще корректируются, штрафы за досрочное погашение и остатки по кредиту, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите предложение по кредиту FHA. Затем вы можете сравнить все ваши варианты.

Тип кредита

Обычные, FHA или специальные программы

Ипотечные кредиты подразделяются на категории в зависимости от размера кредита и того, являются ли они частью государственной программы.

Этот выбор влияет на:

• Сколько вам потребуется для первоначального взноса
• Общая стоимость вашего кредита, включая проценты и ипотечное страхование
• Сколько вы можете занять, и диапазон цен на жилье, который вы можете рассмотреть

Выбор подходящего типа кредита

Каждый тип кредита предназначен для различных ситуаций. Иногда только один тип кредита будет соответствовать вашей ситуации. Если несколько вариантов подходят для вашей ситуации, попробуйте сценарии и попросите кредиторов предоставить несколько предложений, чтобы вы могли увидеть, какой тип предлагает наилучшую сделку в целом.

Обычный

• Большинство кредитов
• Как правило, стоят меньше, чем кредиты FHA, но их труднее получить

Узнать все подробности

FHA

• Платеж с низким уровнем авансовой. :  Для заемщиков с низким и средним доходом в сельской местности
• Местный:  Для заемщиков с низким и средним доходом, впервые покупающих жилье или государственных служащих

Получить все подробности

Кредиты подлежат основному государственному регулированию.

Как правило, ваш кредитор должен задокументировать и проверить ваш доход, занятость, активы, долги и кредитную историю, чтобы определить, можете ли вы позволить себе погасить кредит.

Узнайте больше о правилах ипотечного кредитования CFPB.

Квалифицированные ипотечные кредиты являются наиболее безопасными для вас, заемщика.

Ипотечное страхование: что вам нужно знать

Ипотечное страхование поможет вам получить кредит, который вы не смогли бы получить в противном случае.

Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20 процентов, вам, вероятно, придется заплатить за ипотечное страхование. Вы можете получить обычный кредит с частным ипотечным страхованием (PMI) или кредит FHA, VA или USDA.

Страхование ипотечного кредита обычно увеличивает ваши расходы.

В зависимости от типа кредита вы будете платить ежемесячные страховые взносы по ипотечному кредиту, авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита или и то, и другое.

Страхование ипотечного кредита защищает кредитора, если вы просрочили платежи. Это не защищает вас.

Ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам может грозить лишение права выкупа, если вы не выплатите ипотечный кредит вовремя.

Узнайте больше об ипотечном страховании

SchoolsFirst FCU: Добро пожаловать

Рета и Тим С.
Члены с 2010 года

Преимущество скорости HELOC

Рета и Тим С.
Члены с 2010 года

СТИВЕН Г.
ЧЛЕН С 2006 ГОДА

НАГРАДНАЯ КАРТА MASTERCARD

СТИВЕН Г.
ЧЛЕН С 2006 ГОДА

ДАН М.
ЧЛЕН С 1999 ГОДА

Новые и подержанные автокредиты

ДАН М.
ЧЛЕН С 1999 ГОДА

Джули Т.
Участник с 2006 г.

Посмотреть все тарифы

Джули Т.
Участник с 2006 г.

Эрика М.
Члены клуба с 2002 г.

Узнать больше

Эрика М.
Члены клуба с 2002 г.

Получили предварительное одобрение? Примите вашу кредитную карту или личное кредитное предложение онлайн.

Авторизоваться

• Автокредиты

  Всего 4,99 ^% годовых

• Ипотека

  Всего 5,54 ^% годовых

• Кредитная карта

  От 13.00 ^% годовых

• 60-месячный сертификат акций

  До 4,35 ^% APY

Новые автокредиты

Мы предлагаем ряд конкурентоспособных ставок и гибких условий практически для любой финансовой ситуации. Получите предварительное одобрение и посетите дилера с вашим финансированием в руках.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой (покупка)

Если вы ищете низкий платеж, который никогда не будет увеличиваться, и планируете оставаться в своем доме не менее пяти лет, вам может подойти ипотека с фиксированным сроком.

Inspire MasterCard

Как и со всеми нашими кредитными картами, вам понравятся наши ежедневные низкие процентные ставки, а поскольку мы не взимаем ежегодную комиссию, комиссию за перевод баланса или выдачу наличных, вы сэкономите больше, чем с другими картами с более высокими процентами.

Сертификаты акций

Сертификаты акций приносят более высокие ставки дивидендов, чем наш обычный сберегательный счет, на срок от 30 дней до 60 месяцев. Цены варьируются в зависимости от условий и баланса.

ПОВЫШЕНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК

Федеральная резервная система впервые за много лет повысила процентные ставки. Вот что вам нужно знать.

Узнать больше

ОСНОВНЫЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

Автокредиты

Низкие, конкурентоспособные цены и гибкие условия в соответствии с вашим бюджетом.

Узнать больше

Услуги по покупке автомобилей

Мы упрощаем покупку автомобиля. Делайте покупки, не выходя из дома.

Узнать больше

Автострахование

Наши специалисты по страхованию проведут поиск более чем в десятке поставщиков. Наши специалисты по страхованию проведут поиск более чем в десятке поставщиков.

Узнать больше

Финансовое образование

Семинары по финансовому образованию

Зарегистрироваться

Финансовое благополучие GreenPath

Узнать больше

10 способов заработать деньги в 30 лет

Читать далее

SchoolsFirst FCU действительно заботится о моей семье, и они всегда помогают нам.